Карта рисков вкладчика: как разместить депозит безопасно в Казахстане

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) обозначил риски, с которыми может столкнуться вкладчик в течение «жизненного цикла» банковского депозита: от самого актуального сегодня – до самого редкого из вероятных событий. 

Эксперты КФГД разбирают риски, связанные с размещением вкладов, и напоминают, как гарантированно защитить сбережения, в том числе крупные.

За 26 лет работы системы гарантирования депозитов 11 банков были лишены лицензий. КФГД выплатил возмещение вкладчикам – это более 420 тысяч человек.

 В данный момент 99,8% счетов физических лиц в казахстанских банках полностью защищены гарантией по депозитам. 0,2% приходится на крупные счета свыше максимальной суммы гарантии КФГД.  

Как гарантируются разные виды вкладов?

КФГД защищает все депозиты физических лиц в казахстанских банках, но выплачивает не более максимальной гарантируемой суммы. Она зависит от вида и валюты депозита:

• 20 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге (депозиты без досрочного снятия);
• 10 миллионов тенге – по другим вкладам в тенге, а также по текущим счетам и платежным картам в тенге;
• 5 миллионов тенге — по любым вкладам, картам и счетам в долларах, евро или другой иностранной валюте.

Если вклад – в пределах максимальной суммы гарантии, законодательная защита будет полной. Риск вкладчика возникает, когда размер депозита превышает установленные законом лимиты. 

·Например, по срочному вкладу на 2 миллиона тенге вкладчик получит от КФГД возмещение на полную сумму, включая начисленные проценты, если банк лишен лицензии. При срочном депозите на 12 миллионов тенге КФГД принимает обязательства перед вкладчиком только на 10 миллионов тенге. 

Если депозитов несколько – особые правила расчета гарантии

Если депозитов в одном банке – несколько, расчет гарантии отличается.  

• Максимальная сумма гарантии КФГД для одного вкладчика в каждом банке составляет 20 миллионов тенге.Обязательное условие для максимальной гарантии – это наличие сберегательного вклада в тенге. Этот вклад (или несколько в совокупности) гарантируется на 20 миллионов тенге, а остальные вклады – в пределах своих лимитов: 10 миллионов тенге – тенговые, 5 миллионов тенге – валютные. Общая выплата – максимум 20 миллионов тенге.
• Если сберегательного вклада нет, но есть срочный, несрочный или другой вклад в тенге, и сбережения в иностранной валюте также размещены в этом же банке, фонд гарантирует до 10 миллионов тенговую часть, до 5 – валютную. Общая выплата – максимум 15 миллионов тенге.
• Все вклады в тенге, кроме сберегательных, в сумме гарантируются максимально на 10 миллионов тенге. Все валютные депозиты в сумме – на 5 миллионов тенге.

Из примеров четко видно, что законодательством не предусматривается простое суммирование разных гарантируемых сумм до, например, 35 миллионов тенге. Гарантия КФГД по всем депозитам одного вкладчика в одном банке может составить максимум 20 миллионов тенге.

На сайте КФГД доступен онлайн-сервис для быстрого расчета гарантии по одному или нескольким депозитам в одном банке: kdif.kz/ru/calculator

Что происходит с остатком сверх гарантии?

КФГД выплачивает возмещение в пределах максимальных гарантируемых сумм физическим лицам (депозиторам, держателям карточек), если банк лишен банковской лицензии. Фонд начинает выплаты не позднее 20 рабочих дней с этой даты. Остаток, превышающий лимит КФГД, относится к обязательствам ликвидируемого банка, и вкладчик имеет право на возмещение в ходе ликвидационного производства в порядке четвертой очередности удовлетворения требований кредиторов. Выплаты осуществляются ликвидационной комиссией такого банка по мере реализации его активов.

Итог: как вкладчикам самостоятельно увеличить защиту крупных сбережений 

Как самостоятельно обеспечить полную защиту сбережений при продаже недвижимости, например, на 35 миллионов тенге?  

Базовый подсчет: при размещении сберегательного вклада в одном банке – участнике системы гарантирования на 20 миллионов тенге, еще в одном банке – несрочного или срочного вклада на 10 миллионов тенге и в третьем банке – вклада на оставшиеся 5 миллионов тенге вкладчик самостоятельно обеспечивает полную защиту сбережений, так как депозиты в каждом банке не превышают максимальную сумму гарантии.  

Реальный подсчет: на практике КФГД рекомендует при открытии депозитов учитывать также будущие начисления процентов. Если вознаграждение начисляется в пределах максимальной гарантируемой суммы, а не сверх нее, гарантия распространяется и на проценты.

Итак, КФГД рекомендует рассматривать размещение крупных сумм в разных банках, чтобы повысить общую защищенную законом сумму сбережений и свести риски к минимуму. В системе обязательного гарантирования депозитов участвуют все банки, имеющие банковскую лицензию с правом на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, – всего 21 банк.

Последние примеры из практики: при расчете возмещения вкладчикам AsiaCredit Bank и Capital BankKazakhstan выплаты в одном банке не влияли на расчет гарантии в другом. При этом возврат от КФГД был оперативным: расчеты с вкладчиками начались по всей стране в течение 6–8 рабочих дней со дня лишения банков лицензий – это быстрее установленного законом срока. 

КФГД – это организация Национального Банка Казахстана, которая руководствуется в своей деятельности законом об обязательном гарантировании депозитов и участвует в поддержании финансовой стабильности в стране. Если банк лишен банковской лицензии, КФГД проводит расчеты с вкладчиками за счет средств специального резерва. По данным на 1 июня 2026 года объем резерва фонда составляет 1,675 трлн тенге.