Комплаенс в финтех: зачем он нужен и как он работает

Многие финтех-компании создают стартапы в ожидании того, что они взорвут финансовый рынок абсолютно новой технологией или нереально удобным интерфейсом. Проекты обещают быть прибыльными и кажется, что успех вот-вот окажется в руках. Но в итоге, вместо ожидаемого профита, есть риск столкнуться с определенными рисками, которые не были своевременно выявлены и устранены.

Представьте, что некая компания создала чудесное приложение, которое предоставляет возможность клиентам пользоваться инновационными финансовыми продуктами. Однако, в итоге оказывается, что возможностями приложения стали пользоваться мошенники и преступники, которые не были выявлены в связи с отсутствием необходимой процедуры идентификации клиентов, или, например, операции, проводимые через данное приложение, осуществлялись с лицами из санкционных списков, что повлекло нарушение санкционных режимов.

Одним из инструментов борьбы с такими случаями является система управления комплаенс-риском (либо просто комплаенс). Эффективная система комплаенс может в значительной степени повлиять на способность компании выявлять в ее деятельности и деятельности ее работников отдельные или системные недостатки и нарушения, а также устранять их, снижая подверженность компании комплаенс-риску.

Как правило для функционирования указанной системы в компании создается подразделение по комплаенс-контролю либо назначается комплаенс-офицер или AML-офицер, ответственный за организацию и координацию вопросов комплаенс либо противодействия отмыванию денег. Данные эксперты проводят анализ новых продуктов и услуг, чтобы определить:

соответствуют ли они внешним требованиям (местное законодательство и законодательство третьих стран, которое распространяется на деятельность компании);
соответствуют ли они внутренним требованиям (внутренние документы компании, если такие, конечно, имеются);
предусмотрены ли все необходимые контроли (например, в целях противодействия отмывания денег), которые не допустят, чтобы продукт использовался преступниками.

По итогам определяется уровень риска продукта, который позволит принять взвешенное решение — готов ли продукт к реализации или требует доработки. И это только один из примеров комплаенс в финтех.

При этом для финтех-отрасли характерно несколько особенностей, которые необходимо учитывать при создании системы комплаенс:

Скорость. Финтех-компании хотят быть первыми на рынке (First to Market);
Быстрый рост. Финтех-компании могут быстро расти и хотят стать единорогами (Unicorns);
Технологии и требования. Не всегда доступные технологии формализованы в законодательстве, что затрудняет их использование;
Неопределенность. Ситуация на рынке меняется достаточно быстро и не всегда возможно предугадать дальнейший тренд на рынке;
Большие данные. Работа финтех-стартапов, как правило, связана с данными, в том числе конфиденциальной информацией, банковской тайной и персональными данными, которые необходимо анализировать и естественно защищать;
Бюджет. Не всегда у финтех-стартапов имеется достаточный бюджет на создание системы комплаенс или найма комплаенс-офицера.

Учитывая вышесказанное, не всегда финтех-компании или стартапы понимают важность и необходимость комплаенс, ссылаясь на следующие причины:

комплаенс — это просто модное слово из IKEA;
в комплаенс нет смысла;
на комплаенс нет денег;
комплаенс замедляет и мешает;
мы только начинаем, зачем нам комплаенс.

Этот список, к сожалению, не исчерпывающий. Вместе с тем, отсутствие должного контроля может повлечь довольно много негативных последствий, в том числе:

репутационный риск;
штрафы и санкции регулятора;
утечку данных, а также инноваций и идей;
уменьшение клиентской базы или судебные иски;
нарушение санкционных программ.

Именно с такого рода последствиями должен бороться комплаенс.

Любой компании или стартапу перед началом своей деятельности необходимо проанализировать все текущие внутренние и внешние требования, оценить их влияние на компанию, определить зоны для развития, а также выделить ресурсы на то, чтобы реализовать митигирующие мероприятия, которые закроют возможные недостатки или нарушения. Этим и занимается комплаенс.

При этом, комплаенс-офицер, работающий в области финтех, должен учитывать особенности данной области и в частности:

забыть о "бумажном" комплаенс, который особенно не эффективен именно в области финтех;
равносильно понимать как комплаенс, так и хорошо ориентироваться в мире финансовых технологий;
быть гибким и вовлеченным в agile-процессы, вместе с тем, не теряя своей независимости, которая нужна для принятия объективных суждений;
обладать дополнительными навыками и постоянно развиваться.

Некоторые подходы, которые используются комплаенс в других сферах не всегда применимы в финтех.

Область финтех активно развивается, поэтому и комплаенс-офицеры должны своевременно и адекватно развиваться. Причем, с каждым днем людей, понимающих это, становится все больше, что подтверждается ростом обращений в мой адрес просьбой дать профессиональное напутствие или провести обучение для работников компаний.