Кому на самом деле нужны микрокредиты

Авторская колонка Азамата Сейтбекова, основателя и CEO Jet Finance

Когда мы запускали Jet Finance, я часто слышал одно и то же:

«Микрокредиты? Зачем? Это же токсичный рынок».

И да, рынок был с репутацией. Но именно это и стало для меня аргументом — идти туда, где сложно. Потому что перемены нужны именно там. Меня вдохновляла мысль: микрофинансирование в Казахстане всё ещё в стадии роста. Это настоящий голубой океан. Качественных, прозрачных, технологичных игроков — единицы.

Проблема не в самих микрокредитах. Проблема — в том, как они устроены. На каких принципах работают. С каким отношением к человеку. Вот тут и начинается самое интересное.

Почему микрокредиты воспринимаются с негативом?

Потому что у сектора была не самая лучшая история. Люди сталкивались с непрозрачными условиями, скрытыми комиссиями, запутанным скорингом. Добавьте сюда низкий уровень финансовой грамотности — и вот уже кредит превращается не в поддержку, а в источник тревоги.

Но за каждым микрозаймом стоит живой человек. С простыми, нормальными целями. Я уверен: «недоверие — это следствие прошлого». А меняется оно только прозрачностью и новыми стандартами.

Кто берёт микрокредиты сегодня?

Наши клиенты — это мать-одиночка, которая собирает ребёнка в школу. Молодая семья, обустраивающая жильё. Парень, покупающий машину, чтобы начать работать в такси. Предприниматель, которому отказал банк, но идея у него — рабочая.

Мы привыкли думать, что микрокредит берут те, кто не умеет планировать. А может, это просто те, у кого нет времени ждать, пока система вспомнит про них и предложит нужный инструмент.

Когда микрокредит помогает — а когда вредит?

Когда решение осознанное — кредит работает. Когда человек понимает, на каких условиях берёт деньги, зачем и как собирается возвращать. Когда продукт — не ловушка, а инструмент.

Если же у человека уже четыре займа, нет дохода, а он берёт один кредит, чтобы перекрыть другой — это не про помощь. Это про необходимость остановиться. И здесь ответственность — не только на клиенте, но и на компании.

Что должны менять МФО?

Менять надо многое. И подход к человеку, и технологическую основу. Продукт должен быть честным и понятным. А главное — технологичным. Без качественного скоринга, без анализа данных — это просто игра в слепую.

Мы в Jet Finance инвестируем в собственные скоринговые модели, которые учитывают сотни параметров. Это позволяет нам выдавать кредиты, которые действительно помогают.

Почему мы делаем ставку на цифровизацию, а не на быстрые займы?

Потому что технологии — это не мода. Это способ убрать посредников, снизить ошибки, быть рядом даже в самых удалённых регионах. Это инструмент честности. Мы хотим не просто выдавать кредиты, а выстраивать доверие.

Что даёт прозрачность?

Всё. Если ты работаешь с деньгами — ты не имеешь права быть нечестным. Прозрачность — это уважение к клиенту, это зрелость бизнеса. Это ответственность. Мы не играем в доверие — мы его строим.

Как цифровизация меняет микрофинансирование?

Коренным образом. Теперь человек может получить деньги за считаные минуты. От заявки до перевода. И всё это — благодаря автоматическим скорингам, биометрии, API с госреестрами и банками.

Но с возможностями приходят и риски. Киберугрозы, цифровой разрыв, зависимость от IT-провайдеров. Мы это понимаем. Именно поэтому в Jet Finance мы вкладываемся не только в технологии, но и в то, как мы их применяем. Чтобы технологии работали с человеком, а не против него.

Можно ли считать микрозайм первым шагом к финансовой грамотности?

Можно. И даже нужно. Если продукт понятный, если человек осознан, он начинает считать, планировать, доверять себе. Финансовая грамотность приходит не с лекцией, а с опытом.

Но мы — МФО — не должны просто стоять в стороне. Мы должны объяснять, поддерживать, быть частью этого процесса.

Как я вижу будущее микрофинансирования?

Рынок трансформируется. Объём выданных микрокредитов уже превысил 1,5 трлн тенге, это около 3 % ВВП. Клиенты — более 2 млн человек, особенно в регионах.

Тренд очевиден: цифровизация, AI-скоринг, доступность.

И это правильно. Это путь к более зрелому, ответственному, надёжному микрофинансированию.

И да — я сам брал микрокредит

В прошлом — да. Условия были жёсткие, риски огромные. Но я брал, потому что кредит — это основа бизнеса. Сегодня я хочу, чтобы у других была возможность брать тоже — только уже на других условиях. Прозрачных. Надёжных. Человечных.

Поэтому мы и строим Jet Finance.