Микрофинансы без стыда: уроки устойчивого роста
Рынок микрофинансов в Казахстане проходит глубокую трансформацию. Когда-то эта сфера воспринималась как маргинальная и «стыдная», но сегодня становится полноценной частью финансовой системы. Мы поговорили с основателем Jet Finance Азаматом Сейтбековым о том, как меняется отрасль, почему МСБ становится точкой роста и какие принципы оказались ключевыми для устойчивого развития компании.
Рынок микрофинансов переживает трансформацию от «стыдной» темы к полноценной части финансовой системы. Как вы чувствуете эту перемену изнутри, когда микрофинансы перестают быть чем-то маргинальным и становятся инструментом роста?
Да, эта перемена очень заметна. Если раньше микрофинансирование воспринималось как «что-то на краю системы», то сегодня это один из драйверов финансовой доступности и важная часть современной финансовой инфраструктуры. Поменялось всё: ожидания клиентов, стандарты рынка и культура потребления финансовых услуг. Люди выбирают не «деньги до зарплаты», а удобный сервис, скорость, честные условия и прозрачный цифровой опыт.
Большую роль играет и регулятор, который последовательно усиливает требования к ответственности, информированию и качеству обслуживания. Эти изменения делают рынок здоровее, устойчивее и понятнее для клиентов, и мы полностью поддерживаем этот курс.
МФО перестало быть стыдной темой. Это нормальная, зрелая финансовая услуга, которая помогает людям решать задачи, закрывать важные потребности и двигаться вперёд.
В чем Jet Finance видит свою миссию?
Миссия Jet Finance — делать мечты доступными. Для нас это означает помогать людям и бизнесу реализовывать важные жизненные цели с помощью честных, понятных и технологичных финансовых решений.
Мы говорим о мечтах в их практичном смысле: купить автомобиль, стабилизировать доход, решить срочную задачу, развить свой бизнес. Всё то, что реально меняет качество жизни. Мы делаем эти цели достижимыми за счёт прозрачных условий, цифровых процессов и уважения к клиенту. Наша задача — чтобы люди получали не барьеры, а возможность двигаться вперёд.
И как вы формулируете миссию внутри компании?
Внутри Jet Finance мы формулируем миссию так же, как и наружу — «делать мечты доступными», но вкладываем в неё очень конкретный смысл: помогать людям достигать того, что действительно улучшает их жизнь.
Своей работой мы осознанно и целенаправленно вытаскиваем рынок из серой зоны.
В одном из ваших интервью был тезис: «Малый бизнес остаётся недооценённым, но именно он создаёт экономику на земле». Почему вы сделали ставку на МСБ и какие реальные перемены видите в этом сегменте?
Малый бизнес действительно долго оставался недооценённым, хотя именно он создаёт рабочие места, формирует локальные цепочки стоимости и держит экономику. Мы сделали ставку на МСБ потому, что видим в нём не риск, а потенциал роста при условии прозрачных процессов, адекватной оценки рисков и быстрого доступа к финансированию.
Сегодня в этом сегменте происходят реальные изменения. Предприниматели становятся более финансово грамотными, активнее цифровизуют операции, рынок становится чище и структурированнее. Сейчас спрос на финансирование смещается от «закрыть кассовый разрыв» к инвестициям в оборудование, автопарк и расширение.
Скорее всего, как и многие компании на рынке, Jet Finance прошел через несколько кризисов. Какой из них стал самым важным испытанием и чему он научил команду?
Jet Finance работает с 2018 года, и для нас самым важным испытанием стал не один внешний кризис, а первые годы, когда мы сознательно отказались от быстрых результатов. Пять лет мы вкладывались в фундамент: выстраивали процессы, тестировали гипотезы, настраивали системы и учились управлять риском на практике.
Это был трудный, но решающий этап. Именно он позволил нам в 2024 году сделать качественный рывок — уверенный, устойчивый и основанный на реальной работе, а не на удачном моменте. Мы сначала построили фундамент, чтобы потом строить небоскрёб. Этот период научил нас главному — долгосрочная сила появляется только тогда, когда компания растёт на правильно собранной базе.
Сегодня микрофинансы — это не про «деньги до зарплаты», а про технологии, аналитику и управление рисками. Какую роль технологии играют в вашем бизнесе и где они действительно меняют отношения с клиентами?
Технологии для нас — не модный элемент, а реальный инструмент, который меняет взаимодействие с клиентом. Самый наглядный пример — разработанный нашей командой Личный кабинет для МФО.
Это полноценная цифровая среда, где клиент может увидеть свои займы, статусы заявок, оплачивать, подписывать документы онлайн и безопасно управлять своими данными.
Мы встроили авторизацию через SMS-код, подтверждение ключевых действий через ЭЦП и отдельный раздел по цифровой безопасности. Это повышает доверие и снижает риск ошибок.
Для клиентов это быстрый, понятный и доступный 24/7 сервис без визитов. Для МФО — снижение операционной нагрузки, прозрачность процессов и более качественная работа с рисками.
Jet Finance внедряет цифровые решения, но не теряет человеческое лицо. Как вам удаётся сохранять баланс между автоматизацией и живым общением?
Баланс достигается за счёт чёткого разделения того, что должна делать технология, и того, что должно оставаться за людьми. Мы автоматизируем процессы, где важны скорость, точность и отсутствие ошибок: расчёты, проверки, цифровые подписания, Личный кабинет клиента. Это повышает качество сервиса и снимает рутину.
Но там, где клиенту нужен совет, объяснение или поддержка, мы делаем ставку на живое общение. У Jet Finance сильная культура сервиса. Мы не прячемся за формами и чат-ботами, а говорим с людьми простым языком, объясняем условия и помогаем разобраться.
Доверие к финансовому сервису формируется не только продуктом, но и тоном общения, прозрачностью и скоростью. Что вы считаете главным инструментом доверия: технологии, команду или честную коммуникацию?
Мы считаем, что доверие формируется на пересечении трёх вещей: технологий, команды и прозрачности на всех этапах. Технологии дают скорость и предсказуемость, люди — поддержку и понимание, прозрачность делает процесс честным и понятным.
Именно сочетание этих трёх элементов создаёт устойчивое доверие, на котором и строится наш сервис.
Какие результаты 2025 года вы считаете показателями настоящего устойчивого роста?
Для нас 2025 год стал годом подтверждённого, устойчивого роста. Рейтинг Fitch B- показывает качество нашего риск-менеджмента и финансовой дисциплины. Вступление в United Nations Global Compact подтверждает нашу приверженность ответственным и прозрачным практикам.
Запуск Jet Auto в Казахстане — это шаг к созданию полноценной цифровой инфраструктуры автомобильного рынка. А запуск направления в ОАЭ под брендом Yusr — международная экспансия, основанная на прочном фундаменте, который мы строим с 2018 года.
Все эти достижения говорят об одном: мы растём не за счёт скорости, а за счёт качества, системности и зрелости процессов.
Какие новые ниши вы видите для развития и что помогает принимать решения о масштабировании?
Мы видим потенциал в нишах, которые находятся на стыке финансовых услуг и инфраструктуры мобильности. Рынок двигается к модели Mobility as a Service, где важен не сам автомобиль, а удобный и прозрачный доступ к перемещению.
Это открывает возможности для Jet Auto и связанных решений: обслуживания, ремонта, страхования и владения автомобилем.
Решение о масштабировании мы принимаем там, где есть два условия: системный спрос и возможность создать инфраструктурный продукт, а не разовое решение. Мы идём только туда, где можем построить понятные правила, процессы и технологии.
Что для вас важнее сейчас: скорость роста или его качество, и как это отражается в стратегии компании?
Для нас приоритетом остаётся качество роста, даже несмотря на то, что темпы — одни из самых высоких на рынке. В октябре 2025 года наш портфель превысил 90 млн USD, что означает почти 200% годового роста. Но мы никогда не гонимся за цифрами любой ценой.
В стратегии это отражено прямо: мы масштабируемся только там, где можем обеспечить полный контроль качества — от риск-моделей до сервиса.
Быстрый рост имеет смысл только тогда, когда он построен на устойчивой, управляемой и прозрачной базе.
Как вы для себя определяете устойчивость — это про цифры, принципы или отношение к людям?
Для нас устойчивость — это прежде всего команда. Люди, которые принимают взвешенные решения, поддерживают клиентов, работают честно и профессионально.
Мы верим в команду, которая растёт сама и поддерживает других — клиентов, партнёров, коллег. Такой подход и формирует ту устойчивость, которую мы считаем настоящей. Она всегда начинается с людей.