Open Banking — революционный подход в банковском деле

Open Banking — это практика обеспечения безопасного взаимодействия в банковской сфере, позволяя сторонним платежным сервисам и другим поставщикам финансовых услуг получать доступ к банковским транзакциям и другим данным из банков и финансовых учреждений.

Сторонние организации могут получить доступ к данным с помощью интерфейсов прикладного программирования или API. По мере того, как мировая экономика продолжает развиваться, открытый банкинг становится  популярным, поскольку он позволяет проводить быстрые и безопасные транзакции в любой точке мира и дает потребителям больше возможностей за счет использования третьих сторон для управления своими финансами.

Open Banking обеспечивается рядом технологий, правил и услуг, которые позволяют разработчикам создавать новые банковские услуги, модели банковского бизнеса и коммерческие возможности. Новые ожидания клиентов и нормативные акты, ориентированные на технологии, являются важной составляющей для процветания открытого банковского дела. Три силы объединяются, чтобы осуществить мечту в открытом банковском деле: изменения в банковском регулировании, культуре и технологиях.

Для потребителя открытый банкинг обещает предоставить больший выбор, лучшее обслуживание и беспрепятственную торговлю. Например, вы можете использовать Amazon, PayPal и Facebook для безопасной отправки денег или подарков друзьям простым щелчком или проведением пальца. Больше не нужно входить в свой банк для ввода реквизитов получателя платежа или номеров счетов: просто нажмите «отправить», и все готово. Второй пример: вы хотите использовать стороннего финансового планировщика, которому нужен безопасный доступ к вашим счетам. В открытом банковском деле этот сторонний специалист по финансовому планированию может получить безопасный доступ ко всем вашим данным в отношении расходов без каких-либо препятствий, чтобы вы могли это осуществить. Новые нормативно-правовые акты, ориентированные на технологии, создают ветер под «крыльями» разработчиков, делая банковские системы более гибкими, интеллектуальными и автоматизированными.

Как работает Open Banking

Открытый банкинг позволяет сторонним поставщикам платежных услуг и другим поставщикам финансовых услуг получать доступ к личной и финансовой информации банков своих клиентов. Прежде чем это может произойти, клиент должен предоставить доступ для обмена информацией, обычно через онлайн-форму согласия. Затем сторонние поставщики получают доступ к соответствующим общим данным через открытые API.

Эти API-интерфейсы могут обрабатывать транзакции из одного банка в другой, не требуя утомительных шагов, которые потребителям приходилось предпринимать в прошлом. API-интерфейсы также могут просматривать историю транзакций потребителя, чтобы помочь определить соответствующие продукты и услуги, которые персонализируют клиентский опыт. Примеры включают новую кредитную карту, которая предлагает более низкую процентную ставку или больше кэшбэка, чем их текущая, или сберегательный счет, который приносит больше процентов, чем текущий метод сбережений потребителя.

В основе каждого вызова открытого банковского API лежат данные, поэтому быстрый доступ к ним — это первый порт обращения в любой инновационной системе. Но хотя каждому финтех-бизнесу требуется гибкое, эффективное и масштабируемое «озеро» данных, у большинства из них есть «болото»: балканизированные источники данных, сочетание старых и новых, потоковых, и данных в реальном времени, а также лабиринт организационных барьеров. Для борьбы с этим требуется эффективная система интеграции. Прежде чем вы сможете предоставлять данные в своих приложениях через API, вы должны убедиться, что работаете с полным и точным их представлением и что данные, с которыми работают пользователи, являются свежими, точными и актуальными. В этом и есть ценность интеграции. После этого данные в ваших приложениях напрямую доступны через API.

Обычно существует два способа выполнения интеграции: интеграция приложений и виртуализация. Физическая интеграция позволяет API-интерфейсам безопасно обращаться непосредственно к серверным системам. С другой стороны, виртуализация данных в точности соответствует своему названию. Вы используете интегрированный виртуальный уровень ваших данных вместо того, чтобы физически объединять все ваши источники. Виртуализация их позволяет командам превращать десятки независимых источников данных в одно виртуальное хранилище с почти такой же производительностью, как у единой системы. Таким образом, вместо чрезмерного использования ETL для создания большего объема данных для API-интерфейсов виртуализация оставляет данные там, где они есть. Это обеспечивает единый интерфейс для информации о клиентах, как если бы это была действительно единая система.

Преимущества открытого банковского обслуживания

Одним из преимуществ открытого банковского обслуживания является возможность подключения данных (через API) из нескольких учетных записей для эффективного обмена между финансовыми фирмами, потребителями и сторонними поставщиками платежных услуг. Это медленно меняет потребительский опыт и конкурентную среду в банковской отрасли, отчасти из-за сбоев с позиции сторонних поставщиков.

Возможность доступа к сетевым учетным записям выгодна как для потребителя, так и для учреждения. Кредиторы могут лучше понять ситуацию своих клиентов благодаря всестороннему обзору своих финансов, помогая им оценить уровень риска и предложить оптимальные условия. В то же время это помогает потребителю лучше понять свое финансовое положение, прежде чем принимать какие-либо финансовые решения.

Риски, связанные с открытым банковским обслуживанием

Безопасность и конфиденциальность финансов, а также других личных данных является главным приоритетом как для пользователей, так и для финансовых учреждений. Однако, как и в случае с любой другой цифровой службой, всегда есть вероятность утечки. API-интерфейсы сопряжены с определенным риском, при этом большинство проблем связано с плохой безопасностью, взломом и внутренними угрозами. Существование вредоносных программ, разработанных сторонними поставщиками приложений для проникновения в учетную запись и удаления данных, также остается проблемой. Существующая на сегодня технология безопасности API очень продвинута и идеально подходит для нужд открытого банкинга. Он имеет надежные возможности авторизации и аутентификации для управления доступом и трафиком API. Ключевые возможности включают:

• единую систему управления трафиком для всех шлюзов, включая встроенные микрошлюзы;
• возможность определять политики доступа и безопасности, такие как ограничение скорости и регулирование между разными потребителями;
• надежные стандарты безопасности, такие как OAuth2, HTTPS, JWT, HMAC, XML sig, Kerberos, CORS, WS-I, ISO 27001.

Наряду с сегодняшними надежными стандартами, многие страны предприняли шаги по снижению рисков безопасности открытого банковского обслуживания, установив нормативные акты в отрасли. Например, Европейский Союз обновил свою Директиву о платежных услугах, конкретно касаясь практики открытого банковского обслуживания в PSD2.Современным банкам необходимы инновации. Они сталкиваются с острым ценовым давлением, жесткой конкуренцией и растущими ожиданиями клиентов. Только предлагая новые, дифференцированные продукты, услуги и опыт, они могут справиться с этими проблемами. Благодаря передовым банковским технологиям, Open Banking станет поистине революционным проектом для банков, их финансовых партнеров и миллиардов банковских клиентов по всему миру.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал и читайте новости первыми!