QR-коды и будущее безналичных платежей: что ждет клиентов и провайдеров

Новостная редакция -


Уровень проникновения QR-платежей в экономику Казахстана очень высокий, можно сказать, что QR стал частью нашей культуры. По данным Национального банка, в 2024 году доля QR в безналичных оплатах товаров и услуг достигла 50% по количеству операций. Обогнав при этом число оплат через POS-терминалы на 26%.

Популярности инструмента способствует не только удобство самого сценария «сканировал – оплатил», но и тарифные стимулы со стороны банков — низкие комиссии и бонусы.

Что такое QR-код и как он устроен?

QR – сокращенное от Quick Response, что означает «быстрый отклик». Суть технологии задумана так, чтобы мгновенно считывать и передавать данные. В рисунок из точек, квадратов и символов может быть зашифрована любая информация: ссылка на сайт, приложение, меню ресторана, контактные данные или реквизиты для платежа.

В сегменте платежей мы чаще всего встречаем статический код и динамический. В статическом QR-коде содержатся данные банковского счета продавца, такой код можно отсканировать неограниченное количество раз. Но во время оплаты покупатель самостоятельно вводит сумму покупки. Это можно расценить как лишнее действие и усложнение клиентского пути.

Динамический QR доступен для сканирования один раз — он генерируется отдельно под каждую оплату, поэтому ни продавцу, ни клиенту не нужно проверять нужная ли сумма поступила на счет. В такой код можно встроить дополнительную информацию о покупке, например, назначение платежа.

QR-коды: преимущества и риски

Что выделяет QR-код среди других средств безналичной оплаты?

  • QR-код можно сканировать с помощью камеры самого простого смартфона;
  • информация считывается даже если картинка повернута или повреждена;
  • чаще всего оплата делается в одно касание, не нужно вводить дополнительную информацию как, например, ПИН-код при оплате банковской картой;
  • продавец может обойтись без дополнительного оборудования и разместить QR-код на бумажном носителе или экране смартфона.

Все это сокращает клиентский путь у продавца и покупателя, как результат – каждая вторая безналичная оплата товаров и услуг в 2024 году в Казахстане была сделана через QR.

Основные риски использования QR как платежного инструмента связаны не с самой технологией. Сам по себе зашифрованный код всего лишь способ передать информацию. Угроза кроется в социальной инженерии, когда поверх оригинальных кодов клеят «липовые», подменяют реквизиты, чтобы оплата поступала на мошеннические счета.

То есть, ни один человек с первого взгляда не сможет отличить поддельный QR от реального. Здесь вступают в игру нормативные и регуляторные инициативы, такие как Национальный Антифрод-центр. Он дает возможность банкам, платежным организациям, правоохранительным органам, операторам связи обмениваться данными о транзакциях с признаками мошенничества и блокировать их. За первые 10 месяцев работы Антифрод-центр зафиксировал больше 60 тысяч инцидентов и предотвратил ущерб на сумму свыше 2,5 млрд тенге.

Тренды использования технологии

Можно выделить следующие технологические тренды, которые будут активно развиваться в сфере QR и безналичных платежей в Казахстане ближайшие 3-5 лет:

  • единый QR для A2A-платежей как «новая нормальность»: сканирую один QR, плачу из удобного мне приложения банка, деньги поступают со счёта на счёт, без участия платёжных систем или карт (должен начать работу до конца 2025 года);
  • Open Banking/Open API: как технологии, позволяющие реализовать быструю и бесшовную оплату в один клик, подписки и умные чеки с перечнем товаров и суммой по каждой позиции (НПК уже публикует спецификации и подключает участников);
  • офлайн-платежи: чтобы сделать безналичную оплату доступной там, где связь нестабильна (такой формат уже тестируется в алматинском метро Halyk Bank и система электронной оплаты проезда в общественном транспорте «ONAY!»).

Казахстан — одна из передовых стран с точки зрения развития финансовых технологий, но нам есть чему учиться у других. К примеру, в Сингапуре существует SGQR (Singapore Quick Response Code) — это единый QR-лейбл на точке, объединяющий разные платежные схемы в одном коде. SGQR упрощает процесс оплаты как для покупателей, минимизируя визуальный шум, так и для продавцов, снижая операционные издержки. Модель, похожая на SGQR, реализуется у нас. 

В Индии есть платформа UPI (Unified Payments Interface) — национальная система мгновенных A2A-платежей (прямые переводы денег с одного банковского счёта на другой). Здесь QR является удобной «входной точкой», позволяя платформе обрабатывать порядка 19 млрд операций в месяц с сотнями подключенных банков.

Что изменится для провайдеров в ближайшее время?

Единый QR-код для безналичных платежей между банками, который должен начать работу до конца 2025 года, только укрепит позицию QR, как платежного инструмента в стране. Процесс непростой, потому что необходима миграция архитектуры и операционных регламентов, но уже необратимый. Банкам нужно «сшить» процессинг, АБС/биллинг, кассовые приложения и антифрод, унифицировать форматы и маршрутизацию, параллельно «тянуть» другие регуляторные проекты (Open API, биометрия).

Единый «лейбл» на точке, единый каталог реквизитов, прозрачный свод правил по тарифам/SLA/возвратам/разрешению споров, централизованный антифрод – это только часть решений, которые требуются банкам для полноценной реализации.

Для рынка платежных организаций эффект изменений будет позитивным: единый QR снизит барьер входа в эквайринг и переведет конкуренцию из плоскости «чьего банка код» в плоскость «UX + сервис + цена». Вырастет спрос на продвинутую аналитику выручки, мгновенные возвраты, рассрочки, факторинг под оборот и открытые API-сервисы поверх банковской инфраструктуры.

Скажется ли эта ситуация негативно для платежных сервисов (в том числе и для нас, Tarlan Payments)? И да, и нет. Платежным провайдерам, как и сейчас, нужно будет работать над интеграцией как можно большего количества платежных опций. Например, улучшать процесс оплаты с баланса мобильного, картой, может быть даже криптовалютами (если законодательство будет адаптировано). А также интегрироваться в ИТ-системы бизнеса, например, в CRM или в ERP. Кроме этого, важно совершенствовать UX/UI платежных страниц для бизнеса, работать над интеграцией витрин в банки. В общем, делать все то, что мы и сейчас делаем, чтобы улучшить опыт пользователей, наших клиентов. Потому что в ближайшем будущем в борьбе за лояльность пользователя, выиграют сервисы, которые смогут превратить новую инфраструктуры безналичных платежей в удобный интерфейс.