Роботы-консультанты — угроза или благо?

Нет необходимости беспокоиться о естественном ходе развития, происходящем в сфере ИТ. Автоматизация подразумевает прогресс и оптимизацию, предоставляя профессионалам из ведущих финтех-компаний больше драгоценного времени для работы с творческими решениями, а не возиться с механической и повторяющейся рутиной. В то же время алгоритмы на основе ИИ действительно могут представлять значительную угрозу для некоторых рабочих мест и людей, стоящих за ними. Как насчет финансовых консультантов? Смогут ли они заменить людей полноценно? Из-за высокой платы за консультации и часто предвзятых советов многие молодые инвесторы предпочитают роботов-консультантов.

Программное обеспечение Fintech уже вносит свой вклад в революцию в управлении активами, финансовом планировании, инвестициях и консалтинге. Приложения на базе ИИ быстрее проводят исследования больших данных, обеспечивают более точные результаты, предлагают удобное удаленное управление и дешевле, чем финансовые консультанты в офисах.

Автоматизированные консультанты — это не образ привычного нам человекоподобного робота, способного на типовые фразы и ответы на определенные вопросы. По определению, роботизированное консультационное программное обеспечение предполагает цифровую платформу, на которой пользователи могут воспользоваться автоматизированными и управляемыми алгоритмами услугами финансового планирования с минимальным вмешательством человека или без него с использованием большого количества данных и множества показателей. К 2020 году общая стоимость активов, управляемых роботами-консультантами, превысила $8 трлн. Интересно, что к 2025 году ожидается увеличение количества активов под управлением ПО робо-консультантов с годовым темпом роста почти 19%.

Алгоритмы искусственного интеллекта, которыми управляют такие консультанты, исследуют рынок, чтобы предлагать быстрые решения, основанные на предпочтениях инвесторов, целях, допустимости риска и угрозах. Программное обеспечение Fintech уже выполняет большую часть работы, обычно выполняемой людьми, что указывает на то, что автоматизация служит маркером прогресса. Финтех-стартапы появляются ежедневно, а стоимость инвестиций в компании, представляющие этот финансовый сектор, достигла $105 млрд в 2020 году.

Какова роль финтех-консультирования?

Любопытный факт: финтех-консультации на базе ИИ впервые появились в ответ на кризис 2008 года. По словам регионального управляющего Sun Finance Group Виталия Нижегородцева, в то время состоятельные клиенты с излишками наличности нуждались в качественной финансовой помощи. Проще говоря, и робкие новички, и опытные магнаты нуждаются в финансовом консалтинге, чтобы:

знать риски и правильно их оценивать;
определить уровень возврата инвестиций;
планировать сбережения и расходы;
обеспечивать сохранность значительного объема финансовых средств;
быть в курсе последних тенденций, колебаний рынка и т. д.

Хорошо, теперь у вас есть цели. Но каковы наиболее распространенные причины, по которым люди обращаются к финансовым консультантам-роботам или людям? Итак, давайте предположим несколько возможных сценариев:

вы хотите взять кредит;
вы готовы вложить свои деньги в прибыльное дело;
вы хотите, чтобы ваши деньги работали на вас;
вы собираетесь купить или продать что-то очень ценное;
вы хотели бы управлять пенсионными расходами.

"Таким образом, роль финтех-консультирования заключается в предоставлении профессиональных консультаций, основанных на исследованиях, для клиентов, желающих управлять своими финансовыми делами. Вопрос только в том, нужен ли вам человек или робот-советник для вашей конкретной цели", — говорит Виталий Нижегородцев.

Какую пользу приносит человечеству робот-консультант?

"Если вы пользуетесь финансовыми консультационными услугами не для управления семейными или индивидуальными сбережениями, вы, вероятно, ведете жесткую игру и возглавляете организацию людей, зависящих от ваших решений. В этом случае вы уже знаете, что организация встречи с вашим консультантом, а также регулярное его посещение требуют времени, усилий и денег. Разве не проще, экономичнее и менее напряженно нанять робота-консультанта, который поможет вам удаленно управлять своим состоянием? Хотя даже современные решения на основе ИИ не полностью автоматизированы и требуют определенного уровня вмешательства человека, они по-прежнему являются лучшим вариантом для большинства предприятий, стартапов или других форм деятельности, связанных с финансами", — отмечает Виталий Нижегородцев.

Итак, каковы основные преимущества роботов-консультантов для финтех-компаний и других заинтересованных сторон?

автоматизация;
низкие комиссии и экономичность;
индивидуальное управление портфелем;
гибкость и адаптивность;
возможность работать удаленно;
плавная адаптация клиентов;
меньше стартового капитала;
круглосуточная работа.

В любом случае, пока роботы-консультанты выполняют свою монотонную работу, реальные люди, работающие в финтех-компаниях, получают больше времени для решения творческих задач, что, в конце концов, является основной целью любой автоматизации и также внесет вклад в развитие новых алгоритмов.

Цифровые двойники

Что если бы у вас был цифровой двойник, который не только мог бы управлять вашими деньгами так же, как вы, но и стал бы лучше и быстрее вас? Концепция цифрового двойника не нова и обычно определяется как "виртуальное представление объекта или процесса". Идея приписывается Майклу Гривзу из Мичиганского университета, который впервые написал об этом в 2002 году. "Создавая цифровых двойников, мы можем моделировать и тестировать, как близнец будет работать в различных сценариях или условиях, не рискуя его эквивалентом в реальном мире.

Так как же это относится к финансовым услугам и персональным помощникам. Клиенты могут создавать цифровые версии самих себя. Эти цифровые двойники будут учиться у нас и начнут автоматизировать основные финансовые задачи. Этим близнецам нужно будет завоевать наше доверие, чтобы в конечном итоге взять на себя задачу управления нашими деньгами. Первоначально это может быть так же просто, как напоминание о предстоящих финансовых событиях, таких как счета или выплата кредита. Затем они могут предоставить дополнительную информацию и внести предложения. Например, если они узнают, что у вас скоро будет овердрафт, они могут предложить вам перевести часть денег из ваших сбережений, чтобы избежать комиссий", — отмечает Виталий Нижегородцев.

По его словам, как только они завоюют ваше доверие, вы можете решить, что до определенной суммы денег ваш близнец может принять решение, не спрашивая вас. Примените это ко всем аспектам управления своими деньгами, и вскоре у вас будет цифровой двойник для управления вашими финансами. Тот, который не зависит от каких-либо предубеждений по сравнению с цифровым персональным помощником, предоставляемым фин. организацией.

"Все это может показаться надуманным и даже антиутопическим, но, нравится нам это или нет, мы оцифровываем все — от физических объектов и бизнес-процессов до самих себя. По мере увеличения мощности компьютеров, памяти и пропускной способности растет наша способность оцифровывать больше и создавать реалистичные виртуальные миры. Это имеет много последствий для человечества и общества, но для финансовых организаций ключевой вывод заключается в том, что если они не предоставят цифровых персональных помощников, они рискуют тем, что клиенты создадут своих собственных цифровых двойников для управления своими деньгами", — говорит Виталий Нижегородцев.

Консультант человека против робота: есть ли вражда?

По мнению Виталия Нижегородцева, разработка программного обеспечения Fintech — многогранный процесс, не говоря уже о создании приложений на основе искусственного интеллекта. В этом отношении могут ли роботы стать лучше людей, если они созданы по их подобию? Будет ли когда-нибудь золотая середина? Уже есть. Гибридные модели в последнее время стали лучшим вариантом для многих инвесторов и самих финтех-консультантов. Они обеспечивают доступ к более широкому кругу клиентов, помогают сегментировать рынки, правильно распределять ресурсы и помогают с ребалансировкой портфеля.

"Вражда между людьми и роботами-советниками маловероятна, не говоря уже о том, что последние когда-либо полностью заменят первых. Сегодня компании обращаются к роботам-консультантам, чтобы улучшить работу, выполняемую людьми, снизить затраты и использовать машинное обучение, которое, в отличие от людей, может обрабатывать огромные объемы финансовых данных", — говорит Виталий Нижегородцев.

В 2019 году только около 20% состоятельных миллениалов обращались к роботам-консультантам в финансовых целях. В свою очередь, опрос 2016 года, обсуждаемый в статье, опубликованной на Finextra, показал, что только 40% клиентов не чувствовали себя комфортно с автоматизированной инвестиционной платформой. Просто помните, что не все хотят иметь дело с программным обеспечением на основе ИИ вместо реальных людей.

Роботы как советники — угроза или благо?

"Как всегда, никто не должен подходить к чему-либо с полярной точки зрения, когда А — совершенно недопустимо, а Б — остается идеальным вариантом для сохранения. Робо-советники не бывают ни добрыми, ни злыми. Наоборот, это эффективная технология, которую стоит выбрать, если вы молодой и жаждущий инвестор. На самом деле, еще многое предстоит узнать об этой стороне финтеха", — заключает региональный управляющий Sun Finance Group Виталий Нижегородцев.