Цифровизация меняет рынок коммерческого кредитования

Коммерческое кредитование находится на пороге цифровой революции. Будут ли коммерческие кредиторы идти в ногу — еще неизвестно. Хотя эта отрасль и аналогичные ниши в области финансов исторически упирались в "Индустрию 4.0", сейчас кажется очевидным, что цифровой импульс набирает обороты. Перед коммерческим кредитованием стоит большой вопрос, требующий ответа: готовы ли коммерческие кредиторы к цифровой эре? Почему именно сейчас? На эти и другие вопросы отвечает региональный управляющий SunFinance GroupВиталий Нижегородцев.

Подходящее время

В годы, последовавшие за кризисом 2008 года, темпы роста коммерческого кредитования выражались двузначными цифрами. Особенно динамичной областью роста оказалось кредитование многоквартирных домов: по прогнозам, в 2022 году рост составит почти полтриллиона долларов. Это новый рекорд. Цифры заимствования и кредитования должны быть не менее впечатляющими в следующем году: по оценкам, кредитование коммерческой недвижимости превысит $1 триллион. Кроме того, отрасль жилищного строительства в настоящее время составляет $1,3 триллиона.

Хотя эти цифры чрезвычайно положительны, конкурентная среда быстро меняется. Еще в 2020 году доминировали крупные финансовые институты. Однако за последние несколько лет финтех-компании и более мелкие конкуренты в цифровом пространстве переопределили отрасль, предложив инновационные технологии, более быструю доставку и улучшенный клиентский опыт.

"Любая технология (какой бы продвинутой она ни была) не может реализовать свой потенциал без специального принятия пользователями. Возможно, сейчас самое подходящее время для цифровой трансформации коммерческого кредитования, потому что заемщик ожидает этого", — говорит Виталий Нижегородцев.

По его словам, уже много лет испытывая устранение болевых точек с помощью цифровых технологий, ни один заемщик не может терпеть аналоговые, устаревшие решения. То, что эти устаревшие процессы только затягивают график всего, от подачи заявки до закрытия, только усугубляет проблему. В конце концов, современный сообразительный коммерческий заемщик ожидает, что все будет сделано хорошо и быстро. Клиенты готовы прыгнуть с корабля в учреждения, предлагающие инновации. Коммерческие кредиторы должны понимать это и расширять клиентский опыт.

Со стороны кредитора требуется цифровая трансформация, чтобы идти в ногу с конкурентами. Для этого кредиторам нужен способ увеличить объем кредита без увеличения штата и накладных расходов. Цифровые решения позволят коммерческим кредиторам поддерживать свою конкурентоспособность без увеличения операционных расходов.

Устранение сложностей в процессе

Сложность процессов коммерческого кредитования часто называют одной из причин не торопиться с переходом на цифровые технологии. Однако, решая эти "сложности" по кирпичикам, поставщики цифровых технологий находят уникальные способы преобразования пространства.

По словам Нижегородцева, вместо того, чтобы создавать целостные решения, цифровые новаторы в коммерческом кредитовании обращаются к отдельным процессам. Поставщики оцифровывают и оптимизируют все, от приема документов в процессе утверждения кредита до документации во время закрытия.

Например, решение, созданное опытными юристами по коммерческой недвижимости GoDocs, обеспечивает беспрепятственный процесс подготовки кредитных документов, который полностью автоматизирован и не требует редактирования на стороне сервера. Внося инновации в эту единственную болевую точку в процессе коммерческого кредитования, компания может обратиться к нескольким секторам коммерческого кредитования, включая кредиты на строительство.

Прибыльное будущее

Будущее коммерческого кредитования строительства — прекрасное место, если цифровые технологии задают темп. С учетом того, что в настоящее время рентабельность инвестиций в "фикс-энд-флип" составляет 92,6%, решения, оптимизирующие кредитные пакеты в этом подмножестве коммерческого кредитования, могут явно превратиться в реальные деньги для коммерческих кредиторов.

"Сокращение рабочих часов в процессах с высоким уровнем взаимодействия и сокращение расходов на адвокатов благодаря подобным решениям делают это удобным. Наконец, то, эти решения сосредоточены на более мелких компонентах более крупного процесса, которым является коммерческое кредитование, упрощает их принятие и внедрение любым коммерческим кредитором без внесения сложных целостных изменений", — говорит Виталий Нижегородцев.

По мнению эксперта, настало время цифровой трансформации коммерческого кредитования. Это эпоха, в которой заемщики имеют гораздо больше вариантов кредитора для своих кредитов из-за экспоненциального роста частных кредиторов. Это эпоха беспрецедентных объемов коммерческих кредитов из-за бума приобретения арендной собственности. И это эпоха, когда заемщики требуют более низких затрат, более быстрого закрытия, лучшего опыта и всех других цифровых услуг, которые современные покупатели (и да, заемщики являются покупателями) должны ожидать сегодня с каждой услугой — они требуют цифрового опыта. Это означает, что им нужны цифровые услуги без потери гибкости (типы кредитов, варианты финансирования и оплаты, сложность сделки, сложность залога и т. д.), необходимой для завершения транзакции.

Сквозная трансформация

Трансформация не будет поэтапной. Комплексные цифровые решения для коммерческого кредитования всех типов, включая коммерческие, многосемейные и бизнес-целевые кредиты на 1–4 единицы, независимо от их сложности, будут определять цифровое будущее.

"Настоящее комплексное решение будет включать в себя идентификацию кредитора, цифровое финансирование и автоматизацию закрытия кредита. Эти решения также будут легко интегрироваться с существующими рабочими процессами, адаптируясь к требованиям кредиторов. При наличии этих решений объемы кредитов будут легко увеличиваться независимо от размера учреждения", — отмечает Нижегородцев.

По словам Виталия, кредитные союзы, например, выиграют от этой цифровой трансформации так же динамично, как и крупные финансовые учреждения. В бесконечном балансировании между риском и вознаграждением кредиторы смогут использовать цифровые технологии для расширения коммерческого кредитования и усиления своего регионального влияния. Цифровые решения в кредитных союзах будут соответствовать ожиданиям в отношении мобильных и цифровых приложений, а также дадут этим учреждениям мощные способы внутренней поддержки мобильной работы.

"Конечно, весь успех в этом цифровом будущем зависит от того, насколько искусные кредиторы будут идти в ногу с трансформацией. Настало время начать согласование с будущими практиками. Автоматизация больше не роскошь, а необходимость для субъектов коммерческого кредитования. Поскольку кредитование продолжает развиваться с помощью цифровых технологий, финансовые учреждения получат доступ к большему количеству возможностей для увеличения объемов кредитов и доходов", — говорит эксперт.

Итак, готовы ли коммерческие кредиторы предоставить заемщикам полностью цифровой опыт, снизить затраты, обеспечить очень быстрый оборот и предложить всю гибкость, требуемую заемщиками, при этом продолжая участвовать и извлекать выгоду из этой беспрецедентно большой рыночной возможности, которая существует сегодня? Если кредиторы не готовы, то конкурировать и удерживать клиентов будет сложнее, чем когда-либо.