Цифровые платежи: формирование будущего потребительских расходов

Совсем недавно нам пришлось столкнуться с пандемией Covid-19 и связанными с ней изменениями образа жизни. Среди них было широкое распространение бесконтактных платежей в магазинах. Это привело к реальным изменениям в поведении потребителей и побудило даже самых строгих луддитов экспериментировать с новыми способами оплаты.

Covid-19 также побудил использовать и QR-коды, когда-то считавшиеся устаревшей уловкой. Но потребность в удаленном заказе и минимальном личном контакте сделала их действительно полезными во время пандемии. QR-коды в тандеме с Kaspi являются чрезвычайно популярными способами оплаты в Казахстане.

Тем временем объемы безналичных транзакций в Казахстане в 2022 году по картам превысили соответствующие показатели операций по выдаче наличности в 4,5 раза (₸59,5 трлн против ₸15,0 трлн). Для сравнения, годом раньше эти показатели отличались лишь в 3,3 раза (₸49,6 трлн против ₸15,0 трлн). Дальнейшему проникновению безналичных оплат будут способствовать внедрение системы мгновенных платежей для быстрых переводов (СМП), межбанковской системы платежных карточек (МСПК) и потенциально внедрение цифрового тенге (CBDC).

В целом, можно отметить, что в постпандемийный период платежный рынок Казахстана сохраняет динамику развития и, отвечая на глобальные геополитические вызовы, перешел на новую ступень, где основными критериями устойчивости системы становятся снижение зависимости локального рынка от международных платежных систем, внедрение технологий блокчейна и дальнейшее совершенствование эквайринговой инфраструктуры страны. Давайте рассмотрим, как дальше будет развиваться система бесконтактных платежей.

Открытый банкинг

Возможно, наиболее значительным достижением в области финансовых услуг является Open Banking. Проще говоря, открытый банкинг исключает посредников, напрямую связывая продавца с потребителем. В результате комиссионные сборы продавца значительно снижены или даже устранены, а транзакции и платежи обрабатываются мгновенно, а не в течение трех рабочих дней.

Open Banking также использует API, чтобы позволить сторонним разработчикам создавать приложения для более традиционных банковских услуг. На практике это означает, что вы можете собирать различные услуги в рамках одного портала или банковского приложения. Таким образом, я могу видеть все свои счета и карты лояльности, а также транзакции в реальном времени, инвестиции на фондовом рынке и криптовалюту в одном месте.

Однако всегда есть препятствия для принятия, и это, безусловно, тот случай, когда речь идет о чем-то столь важном и ценном, как деньги. Номер один — доверие потребителей. Достаточно одного громкого взлома или краха компании, и люди начнут бояться волатильности относительно неизвестного. Преодоление инерции, связанной с устоявшимися способами оплаты, является сложной задачей.

Также стоит упомянуть рост криптовалют. Хотя в настоящее время они нестабильны, нет никаких сомнений в том, что они стали важным способом оплаты. Достигнут ли они когда-нибудь уровня признания в более широком потребительском мире? Несмотря на широко разрекламированные колебания на рынке криптовалют, все больше секторов и розничных продавцов принимают криптовалюты в качестве оплаты. Это предполагает яркое, хотя и непредсказуемое, будущее для этой последней эволюции платежей.

Платежи, ориентированные на потребителя

Open Banking, QR-коды и бесконтактные платежи очень популярны здесь и сейчас. Что может произойти через пять или десять лет? Будут ли вообще существовать физические магазины? Мы уже знаем о ценности данных и о том, как розничные торговцы и банки накапливают огромное количество поведенческих данных, чтобы предсказать ваши симпатии и антипатии. Эти данные и связанные с ними алгоритмы будут по-прежнему лежать в основе понимания потребителя.

Приведет ли это к будущему, в котором персонализированная реклама будет показываться везде, где бы мы ни находились, в соответствии с хорошо отслеживаемыми поведенческими сигналами? Магазин, которому даже не нужна обычная физическая площадь, потому что товары будут доставляться на последнюю милю прямо к дому покупателя? Одно можно сказать наверняка: платежи будут продолжать развиваться, становясь все более ориентированными на потребителя.