Есть бесконтакт! Поможет ли запуск Apple Pay нашей электронной коммерции?

В стране, где первая массовая система бесконтактных платежей в лице того же Оңай появилась всего 3 (три) года назад, даже Apple Pay — реальная сенсация

Недавняя новость о запуске в Казахстане бесконтактной системы оплаты Apple Pay в какой-то мере оказалась запоздалой сенсацией, этаким one-day wonder, который всколыхнул новостные топы именно в силу своей необычности. Мы привыкли к тому, что в оптической системе мировых брендов уровня Apple или Amazon наша страна просто неразличима как отдельный субъект, отсюда и бурная реакция. Да и вряд ли обывателю интересно знать, что запуск Apple Pay состоялся исключительно по инициативе наших казахстанских банков, а единственным усилием, который совершила штаб-квартира в Купертино, был одобрительный кивок головой.

Между тем, статистика НацБанка показывает крайне любопытные цифры о бурлящих внутри отечественной электронной коммерции течениях. Если взять, к примеру, два одинаковых месяца - сентябрь 2018 и 2017, и взглянуть на динамику объемов транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов, то мы увидим рост на целых 51,8%. Количество транзакций за сентябрь 2018 года составило 76,1 млн, рост по сравнению с сентябрем 2017 года - 88,5%! Для любой равновесной системы такие показатели означали бы взрывную экспансию. Тогда почему тогда в медиазаголовках не наблюдается слов типа «революция», «прорыв», «алақай»?

Смеем предположить, что в нашем случае сработал фактор доверия, который на ограниченных рынках порой становится тем самым архимедовым рычагом, способным перевернуть Землю. Ведь если очертить проблему развития электронной коммерции тремя сторонами классического треугольника «Технологии-Законодательство-Доверие», то все кирпичики давно стояли на своих местах, недоставало лишь той самой «гипотенузы», создающей жесткость - доверия потребителей к платежным картам. И как только доверие возникло, ответная реакция отрасли на заставила себя ждать.

Ведь что такое платежная карта в учебном «школьном» понимании? Это пластиковый прямоугольник, предоставляющий лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг. Ключевым словом здесь является именно это слово - «безнал».

Асылхан Амрекулов, коммерческий директор CloudPayments Kazakhstan, поделился такими фактами:

За первые восемь месяцев 2018 года объем транзакций в интернете вырос более чем в три раза в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Со слов Асылхана, к концу года общая сумма всех транзакций может достичь 3,3 триллиона тенге (1 триллион в 2017 году!) или 9 миллиардов долларов. В эту сумму входят только те финансовые операции, которые проводились в интернете, то есть любые виды безналичного расчета. А ведь есть еще множество интернет-магазинов и сервисов, которые работают по классической системе оплаты — с помощью «налички».

Проще говоря, технологическая основа безналичных платежей в Казахстане работает если не на «ура», то как минимум на твердую «четверку с плюсом». А что насчет второго катета в нашем треугольнике — законодательства?

Владимир Денисов, эксперт в области электронной коммерции, на проблему отраслевых нормативных актов смотрит довольно оптимистично:

«Технически большой разницы между онлайн-проектами в РК и в мире нет. Всё работает на одних и тех же технологических платформах и фреймворках. Локальная специфика проявляется в законодательстве. В РК многие нормы закона не предусматривают отдельных видов платежей, в законе не регламентированы некоторые важные процессы в электронной торговле. Компании и владельцы интернет-магазинов решают эти вопросы каждый по-своему. Скорее всего, в ближайшее время ситуация изменится в лучшую сторону, так как интернет-магазинов с каждым днем становится всё больше».

Здесь мы отчасти согласимся с экспертом: для тех же бесконтактных технологий оплаты в нашем законодательстве никаких запретов нет, и жизнь это подтверждает. Еще задолго до нашумевшего запуска Apple Pay три казахстанских банка Qazkom, Halyk bank и Eurasian bank вполне успешно обеспечивали своим клиентам оплату через систему Android Pay, куда более распространенной, чем Apple Pay. И никто сенсации из этого не делал.

Владимир отмечает: разработчики интернет-магазинов видят динамику роста оплаты платежными картами в течении уже более пяти лет. Карты с каждым годом становятся популярнее, даже несмотря закрытие ряда банков. Люди просто мигрируют в более стабильные финансовые институты, при этом не отказываясь от удобств оплаты картой.

Что ждет электронную коммерцию завтра?

Владимир предполагает, что в ближайшие 5-7 лет пластиковая карта в том виде, в котором мы привыкли её видеть, уйдет в прошлое. Эксперт закономерно подводит нас к мысли, что серьезной альтернативы бесконтактным платежам через через систему NFS в обычном смартфоне практически нет.

«Мы просто будем подтверждать платеж с помощью отпечатка пальца, а про всякие там SMS-ки о списании средств вскоре забудем, как забыли когда-то о сообщениях на пейджер».

На закономерный вопрос о факторах риска на пути электронной коммерции в Казахстане, Асылхан Амрекулов отметил три, скажем так, temporary obstacles:

«Во-первых, это привычка. У нас много людей, которые выросли еще в советское время, и они привыкли больше доверять наличным средствам. Поэтому эта часть платежеспособного населения медленно адаптируется к новым веяниям, технологиям.

Во-вторых, это цена сервиса. Среди некоторых предпринимателей, которые оказывают услуги в интернете, существует ошибочное мнение, что если они работают с наличным расчетом, то за эту операцию ничего не платят. А если принимать деньги через банковский терминал или интернет-платежи, то нужно платить комиссию и нести затраты. В основном, подобные мысли возникают у представителей малого бизнеса, потому что крупные предприниматели понимают, что наличные средства тоже облагаются подобной комиссией — их нужно пересчитать, провести инкассацию, а это все стоит денег.

В-третьих, это теневая экономика. Некоторые предприниматели, которые скрывают свои финансовые операции, чаще всего стараются получать плату за свои услуги наличными, ведь им так проще вести черную бухгалтерию».