Криптокарты: риски, преимущества и перспективы развития в Казахстане

Казахстан — один из главных драйверов криптовалютного рынка в Центральной Азии. О том, когда ждать в стране появления криптокарт и чем они отличаются от обычных, рассуждает Агиис Конкабаева, CEO red_mad_robot Central Asia.

Децентрализация экономики набирает обороты по всему миру — и в основе этого тренда лежит, конечно, распространение криптовалют. Центральные банки развитых стран хотят создавать официальные национальные криптовалюты (CBDC), а их правительства пока совершенствуют правовую базу для использования существующих цифровых валют. Долгое время, например, Португалия была меккой для криптоброкеров и профессиональных майнеров — страна известна своим благосклонным отношением к владельцам цифровых активов. В Германии еще в 2018 году отменили НДС для цифровых валют.

Криптовалюты становятся все доступнее и понятнее для простого обывателя: расплатиться ими стало возможным даже в интернет-магазинах. Самый удобный способ для этого — криптокарта, ее могут выпускать криптовалютные биржи вроде Binance как самостоятельно, так и в партнерстве с обычными банками. В конце 2022 года Евразийский банк объявил о том, что планирует запустить в Казахстане свою криптокарту: с ее помощью можно будет расплачиваться в магазинах цифровой валютой, купленной на бирже Intebix — активы будут автоматически конвертироваться в тенге.

Для чего вообще нужны криптокарты, станут ли они повсеместными и какое будущее их ждет, читайте в нашем материале.

Что такое криптокарта и чем она отличается от обычной банковской карты?

Для простого пользователя — практически ничем. С криптокарты точно так же можно снимать деньги в банкомате, платить с ее помощью в физических магазинах и совершать покупки в интернете. Основное отличие заключается в том, откуда на карточке появляются деньги.

Криптокарта привязана к счету на криптобирже и криптокошельку. В момент транзакции цифровая валюта автоматически конвертируется по текущему курсу в "обычные" деньги. В случае с совместной картой Евразийского банка и Intebix цифровая валюта на счете биржи будет переводиться в тенге — а если пользователь, например, поедет в Европу, то следующим шагом деньги будут автоматически переведены в евро.

Но всё же у криптокарт есть и отличия: например, нельзя сделать привычный для многих перевод "с карты на карту", поскольку транзакции проводятся без участия банков. Конечно, если речь не идет о переводе с одной криптокарты на другую.

Еще одна интересная особенность криптокарты: вы можете точно не знать, сколько на ней сегодня денег. Дело в том, что курс криптовалют меняется постоянно — соответственно, доступная вам сумма в "обычной" валюте ежеминутно колеблется.

Типы криптокарт: дебетовые, кредитные и предоплаченные

Самый популярный тип криптокарт — дебетовые. Они работают примерно так же, как дебетовые банковские карты: привязаны к счету, имеют доступ ровно к тому количеству криптовалюты, которая у вас есть — перерасход невозможен.

Дебетовые криптокарты на рынке уже несколько лет, и для наиболее прогрессивных пользователей уже стали обычным делом. Тем более что получить дебетовую карту от криптобиржи довольно легко: если вы уже прошли процесс идентификации KYC (от англ. know your customer), сам выпуск карточки делается буквально в пару кликов. И виртуальной картой можно начинать пользоваться сразу, пластиковую же доставят вам за несколько дней или недель в зависимости от места жительства.

Кредитная криптокарта — это относительная новинка рынка. Такие карты выпускают, в частности, лидеры Fintech-рынка, которые не боятся экспериментировать. Например, есть подобная кредитка у Venmo — сервиса для p2p-переводов, популярного в США. Ее основная особенность в том, что бонусы за траты можно получать не с помощью традиционного кэшбэка, а в форме криптовалюты: вы выбираете "портфель" интересующих цифровых валют, и в конце месяца сервис автоматически покупает их и зачисляет на счет. Конечно, как в случае с любой кредитной картой, можно тратить деньги, которых на балансе еще нет — и потом пополнять его с банковского счета.

Главное ограничение кредитной криптокарты по сравнению с дебетовой — это то, что получить ее не так легко. Нужна хорошая кредитная история, чтобы вам одобрили такую карту, к тому же, количество провайдеров такой услуги пока сильно ограничено: помимо Venmo, можно упомянуть карты Upgrade, Brex, Gemini и Unifimoney.

Предоплаченные криптокарты — это разновидность дебетовых. Единственное их отличие в том, что они не привязаны к счету — в данном случае, криптобиржи, — а имеют свой собственный баланс. Потратить можно только столько, сколько вы положили на баланс. Такая опция может быть полезна, например, если нужно предоставить криптокарту члену семьи, но давать доступ ко всей своей цифровой валюте вы не хотите.

Зачем нужны криптокарты и каковы их плюсы?

Криптокарты пригодятся тем, кто получает зарплату или гонорары в криптовалюте либо в принципе предпочитает держать активы в цифровой валюте. Если раньше, чтобы воспользоваться этими деньгами, нужно было сначала продать криптовалюту на бирже, а уже потом выводить ее на банковскую карту, то теперь можно обойтись без этих промежуточных этапов — и сразу либо платить картой, либо снимать с нее наличные.

Тем же, кто майнит криптовалюты или занимается трейдингом, кредитная криптокарта позволит не потерять деньги во время падения курса. Криптовалюты очень волатильны — если курс невыгоден, человек может тратить "обычные" деньги под залог криптовалюты, а вернуть их, когда курс станет более благоприятным.

Та же самая волатильность криптовалют может позволить заработать больше денег на кэшбэке, чем с классическими картами, и просто пассивно получать прибыль — конечно, если курс будет расти.

Минусы криптокарт

Из предыдущего пункта вытекает и один из основных минусов: если курс выбранной криптовалюты сильно просядет и так и останется низким, вы потеряете деньги. Чтобы минимизировать такие риски, имеет смысл держать как минимум часть цифровой валюты в более стабильных коинах — таких, как USDT, криптовалюте, привязанной к доллару.

Также криптокарты связаны с несколькими другими сложностями:

• для выдачи карты нужно пройти процесс верификации на бирже. Это требует заполнения документов, предоставления выписок. К тому же, не каждая криптобиржа будет верифицировать жителя любой страны — на бирже Binance, например, для получения карты нужно резидентство страны Европейской экономической зоны.
• есть ограничения, связанные с оборотом криптовалюты. Например, это могут быть минимальные и максимальные суммы для пополнения счета, налогообложение прибыли, полученной при торговле цифровыми активами, и так далее.
• поддержка клиентов может быть затруднена. В этом смысле криптокарта напоминает карты виртуальных банков — нет отделения, куда можно обратиться за помощью.
• неожиданные изменения в условиях обслуживания. Рынок криптовалют — достаточно новая сфера, и правила в ней только формируются. Это сопряжено с рисками. Например, криптовалютная компания Nexo неожиданно удалила кнопку продажи валюты XRP, когда ее курс был на пике — и клиенты не смогли вывести активы и продать их по выгодной цене, пока курс снова не упал.

Будущее криптокарт в Казахстане

В мае 2022 года официальные ведомства Казахстана утвердили пилотные правила проведения сделок с криптовалютой в стране. Биржам, которые хотят присоединиться к проекту, нужно получать специальную лицензию, а банкам достаточно заявить о своем намерении.

Евразийский Банк совместно с биржей цифровых валют Intebix стали первой на всем Евразийском континенте структурой "криптобиржа — банк — клиент" для официальных транзакций с использованием крипто- и фиатной (обычной) валют. Уже тогда казахстанцы получили возможность легально покупать криптовалюту за тенге — при этом благодаря разработкам Евразийского Банка удалось установить одну из самых низких комиссий за такие операции в мире. Теперь казахстанцы в ожидании возможности получить криптокарту, которая еще сильнее упростит весь процесс.

Дальнейшей интеграции банковской инфраструктуры с криптовалютным рынком будет способствовать меморандум, который подписали криптобиржа Binance и Минцифры Казахстана. Казахстан занимает третье место по майнингу цифровых валют, уступая лишь США и Китаю — поэтому власти уделяют много внимания тому, чтобы создать для криптоиндустрии хороший бизнес-климат.

Очевидно, что в ближайшем времени использование криптовалюты в Казахстане станет для людей привычным паттерном — появляется все больше сервисов, направленных на знакомство пользователей с миром криптовалюты.