Как технологии повлияли на финансовый сектор

Финтех — это сочетание слов "финансы" и "технологии". Хотя это общий термин, который может означать много разных вещей, в широком смысле он описывает эволюцию отрасли, в которой разрабатываются и внедряются новые технологические варианты использования для оптимизации более традиционных финансовых функций. Сектор финансовых технологий претерпевает радикальные изменения с точки зрения новой нормы. Ожидается, что этом году стоимость рынка финансовых технологий достигнет $309,98 млрд, что вдвое превышает его стоимость в 2018 году. По информации tech.eu, только за первые два месяца этого года инвесторы уже вложили €5,7 млрд в финтех-фирмы, что намного превышает вложенные €2,7 млрд в январе и феврале 2021 года.

В то время как широкая публика обычно ассоциирует финтех с действительно передовыми новыми концепциями, такими как блокчейн и алгоритмическая торговля, этот термин применим к очень широкому спектру гораздо более "скучных" приложений. Они включают, помимо прочего, повседневные финансовые операции, страхование, кредитование и другие функции управления рисками бэк-офиса.

Понимание финансовых технологий

По словам регионального управляющего Sun Finance Group Виталия Нижегородцева, многие считают финтех относительно недавней разработкой, что не совсем точно. Хотя за последнее десятилетие он развивался очень быстро, это в основном связано с достижениями в области технологий, в более общем плане, которые сейчас применяются в финансовом секторе.

Финансовые учреждения стремились оптимизировать предоставление услуг и сократить расходы с помощью технологий на протяжении многих десятилетий, включая появление первого банкомата еще в 1960-х годах. Даже кредитные карты, предшествовавшие банкоматам, были революционным технологическим достижением в сфере платежей по сравнению с наличными и чеками.

"Технологии, лежащие в основе бизнес-моделей финтеха, значительно различаются. Они включают в себя технологию блокчейн, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение и другие функции работы с большими данными, такие как роботизированная автоматизация обработки (RPA). Каждый вариант использования уникален, но основной темой являются коллективные усилия по дезагрегации сектора финансовых услуг, который исторически пользовался высокозащищенным статусом из-за высокого уровня регулирования", — отмечает Виталий Нижегородцев.

Как финтех влияет на традиционные компании, предоставляющие финансовые услуги?

Традиционные поставщики финансовых услуг выполняют три основные функции:

• Они хранят деньги, в том числе депозиты и различные инвестиционные продукты.
• Они ссужают деньги, включая как обеспеченные кредиты (например, ипотечные кредиты), так и необеспеченные кредиты (например, студенческие кредитные линии).
• Они перемещают деньги — от простых повседневных платежей до международных денежных переводов с использованием таких глобальных сетей, как SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций).

"Компонент кредитования денег традиционных фирм, предоставляющих финансовые услуги, также разрушается финтех-компаниями. Они включают в себя новые продукты и услуги, такие как "купи сейчас — заплати позже" (BNPL), платформы однорангового кредитования (P2P) и множество быстрых и высокоавтоматизированных программ андеррайтинга (с использованием алгоритмов, основанных на искусственном интеллекте и RPA). Быстрые кредитные решения и финансирование как для потребителей, так и для предприятий, устраняя трения, связанные с заимствованием у традиционной фирмы, предоставляющей финансовые услуги", — говорит Виталий Нижегородцев.

И, наконец, традиционная функция индустрии финансовых услуг по хранению денег также не застрахована от финтех-революции. К ним относятся полностью виртуальные финорганизации, которые имеют уставы и преодолевают все необходимые нормативные препятствия в своих различных юрисдикциях.

Инвестиционный бизнес претерпел особые изменения, демократизация трейдинга фактически опустошила брокерскую индустрию в том виде, в каком мы ее знаем. Раньше они были очень прибыльным и платным бизнесом, но дисконтные онлайн-брокеры вынудили многие фирмы полностью отказаться от своих комиссий, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Тенденции Fintech, которые получат развитие в текущем десятилетии

Когда люди начали использовать интернет-банкинг или телефонный банкинг, они мало что знали о том, что мир стремительно вступает в эру финтеха! По словам Виталия Нижегородцева, сочетание финансов с технологиями сотворило чудеса, сделав финансовые услуги более эффективными и доступными для всех. Сегодня люди могут покупать вещи, совершать платежи, подавать заявки на кредиты, краудфандинг, инвестировать и снимать деньги, пользоваться услугами; все в цифровом виде, не выходя из дома. ИИ и машинное обучение помогают банкам и другим финансовым учреждениям определять кредитоспособность клиентов и принимать финансовые решения. Все это может показаться прекрасным, однако сектор финансовых технологий все еще находится в зачаточном состоянии. Ниже мы рассмотрим инновации в финтехе, которые происходят постоянно.

Появление только цифровых организаций

Большинство финансовых организаций в настоящее время используют цифровые технологии для предоставления своих услуг. Открытие счета, платежные шлюзы, заявка на получение кредита, видео KYC и т. д. — они уже предлагаются в цифровом виде, однако все еще имеют свое физическое присутствие. Финтех готов изменить это. В ближайшее десятилетие мы увидим появление организаций без физического присутствия. Все свои услуги они будут предлагать практически с помощью цифровых технологий.

Голосовые технологии, искусственный интеллект и машинное обучение

Роль AI и ML будет становиться все более важной. Будь то анализ данных, поддержка клиентов, анализ тенденций, определение кредитоспособности или что-то еще, AI и ML найдут свое применение практически везде. Голосовые технологии также будут играть важную роль в поиске, проверке и спросе на финтех-услуги в интернете.

B2B/B2C решения для Финтеха

"Большинство продуктов B2B, которые мы используем, являются продуктами данных, когда данные одной компании передаются другой. В сфере кредитования, например, это озвучивание кредитов и их перепродажа. Могу сказать, что большой финтех-тенденцией B2B является разработка продуктов, обеспечивающих анализ данных. Что же касается B2C — это оцифровка банковских услуг для населения, мобильный банкинг и гибридные сервисы для улучшения клиентского опыта. Большой финтех-тенденцией для B2C является разработка различных продуктов для взаимодействия с клиентами, продуктов для адаптации и KYC-сервисов", — подытоживает региональный управляющий Sun Finance Group Виталий Нижегородцев.

Ранее мы рассказывали, что изменит финансовую отрасль в 2022 году.