Объединит ли единый QR банки Казахстана и их клиентов?

Наверняка, сейчас мало кто не знает, что такое QR-код. Но мало кто знает, что QR-коду почти тридцать лет, а вот активно и массово его начали использовать лишь несколько лет назад. Изобретен QR-код был для автомобильной промышленности в Японии, но как часто это бывает с изобретениями – в последствии они находят более широкое применение. В настоящее время, QR-код особенно популярен в сфере платежей, так как прост в использовании и не требует наличия специальных устройств. 

В Казахстане, благодаря развитию дистанционных каналов банковского обслуживания и в особенности благодаря развитию и успеху приложения Kaspi, QR теперь повсеместно. Другие банки, например Halyk Bank, очень активно и динамично развивает при помощи QR свои услуги, привлекая клиентов бонусами. 

Не обязательно быть клиентом этих банков: в Алматы есть очень успешный кейс использования этой технологии в сети ресторанов «ABR+». Когда, считав код, который всегда есть на столике в любом из ресторанов этой сети, можно быстро оплатить заказ с любой, привязанной к приложению «ABR+», банковской карты. 

Другой пример – это оплата за проезд в общественном транспорте. Мобильные операторы были первопроходцами в этом направлении и предоставили своим абонентам возможность оплаты с баланса мобильного, используя QR. Успешных примеров применения QR много, но есть большой минус… нет единства: если у вас нет приложения Kaspi и средств на счете в Kaspi банке, то вы не сможете оплатить товар или услугу в достаточно разветвленной сети, которую создал сам Kaspi. Многие торговцы держат за прилавком два устройства с разными QR-кодами, но вполне вероятно, что у клиента нет возможности прочитать со своего банковского приложения оба доступных кода, так как эта технология их банком не поддерживается. 

Есть хорошее выражение: в единстве сила. Действительно, объединив и предоставив всем торговцам и услугодателям (мерчантам) в Казахстане единую технологию на базе единого QR, есть возможность предоставить оплату услуги клиенту любого банка Казахстана, используя его привычное приложение. Кстати, это может быть клиент не только банка, но и любой другой организации, которая предоставляет услуги оплаты. 

Единый (национальный) стандарт в Казахстане был создан еще в 2021 году, он приближен к стандарту EMVCo, который используется в международной практике. Согласно Программе развития национальной платежной системы в Республике Казахстан до 2025 года и заявлениям представителей Национального банка Казахстана, технология единого QR уже реализована в СМП (Система мгновенных платежей). 

На сегодня к СМП подключено десять участников, которые предоставляют своим клиентам возможность перевести средства по номеру мобильного, но вот QR-платежи пока не запущены. Есть ли шанс изменить текущую ситуацию, когда все разрозненны, и объединиться? Да, шанс безусловно есть. По моему мнению, есть два варианта развития событий: быстрый и не очень быстрый. 

Быстрый – благодаря уже существующему опыту у казахстанцев в лице клиентов Kaspi, которые привыкли к QR. Так, вступив в СМП, Kaspi поспособствует быстрому, а, возможно, взрывному росту QR-платежей (по единому национальному стандарту). Не очень быстрый вариант, если Kaspi к СМП в ближайшее время не подключится, а возможность оплаты с использованием единого QR будет доступна клиентам тех десяти банков (со временем возможно немного больше), которые уже подключены к СМП. Во втором случае развитие может растянуться на несколько лет, все зависит от желания банков объединиться.

В случае реализации первого варианта, есть нюансы, где самый значительный – это тот факт, что в Kaspi на сегодня большое количество мерчантов, поэтому какое-то время именно в сторону Kaspi «польется» поток платежей, таким образом образуется значительный перекос по сравнению с другими банками. Но если другие банки начнут развивать бизнес по привлечению мерчантов и создадут привлекательные условия для них (комиссии за обслуживание, качество обслуживания, гибкие ставки кредитования и прочее), то со временем ситуация изменится и значительного перекоса не будет.

Развитие второго варианта позволит, на мой взгляд, равномерно распределить деньги клиентов между мерчантами, обслуживающимися в разных банках Казахстана, но как ранее я упомянула, второй вариант потребует времени. Важно отметить, учитывая развитие финтех сектора в Казахстане, наличие у них опыта работы с QR, а также их особое место в сфере платежей и переводов, их участие в развитии СМП также придаст динамичности развитию.

Я убеждена, что сила – в единстве банков и финтеха, а использование единого стандарта, который создан с использованием лучших практик, несомненно дает несколько плюсов: возможность еще большего роста безналичных платежей в Казахстане, сокращение теневых операций, сокращение перекоса и равномерное распределение клиентов как физических так и юридических лиц между банками за счет улучшение качества обслуживания и предоставления более выгодных условий клиентам за счет увеличения конкуренции между банками в борьбе за клиента. Важно не упустить время и не растянуть процесс на тридцать лет…