Платежные организации в Казахстане: как работают и зачем нужны предпринимателям?

О том, какие платежные организации подходят для бизнеса и как они влияют на конверсию, рассказывает Андрей Седенко, CEO Tarlan Payments.

Что такое платежная система?

Для начала давайте разберемся с понятием “платежная система”. Платежная система (ПС) – это совокупность правил, процедур и инструментов, которые обеспечивают реализацию финансовых транзакций между участниками (перевода денег, оплаты товаров и услуг, POS-терминалов, электронных кошельков). То есть, это посредник между покупателем и продавцом. ПС связывает участников сделки, списывает средства с банковского счета покупателя и перечисляет в банк продавца. Участниками сделки могут быть как физические лица, так и юридические, а также кредитные организации, госучреждения.

Платежной системой также называют способ или систему оплаты. 

Виды платежных систем: 

• Национальные платежные системы. Сейчас в Казахстане действуют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК). Их оператором является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка РК» – дочерняя организация НБ РК;
• Электронные платежные системы (ЭПС) – механизм финансовых расчетов в интернете с помощью электронных кошельков, которые пополняются с помощью терминалов, электронных и банковских переводов, пластиковых карт. ЭПС упрощают денежные операции онлайн. При этом они также как и другие ПС безопасны и гарантируют защиту средств и личный данных. Электронные платежные системы в законодательстве фигурируют как “платежные организации”. 
• Платежные организации (ПО) – это, например, операторы систем электронных денег или систем моментальной оплаты, процессинговые компании, операторы по обработке мобильных и других электронных платежей.

Деятельность платежных систем регулируется законодательством. Сейчас в реестр платежных организаций Казахстана входит порядка 130 действующих организаций (данные на 02.02.2024). В реестр значимых платежных систем Казахстана входят 19 субъектов (данные 2023 года). Среди них такие системы как VISA, “Золотая корона”, а также система банковского клиринга, с помощью которой совершается более 44,2% розничных платежей в тенге (за исключением платежных карточек).

Почему бизнесу нужна платежная система?

В последние годы в Казахстане активно растет число безналичных операций. В свое время этому способствовала пандемия коронавируса: многие бизнесы были вынуждены перейти в онлайн, а вместе с ними и оплата услуг и товаров. Особенно актуально это стало для ресторанов и кафе, а также сферы Education. Кроме этого, в последнее время набирают популярность компании, которые продают товары из Китая.

За 10 месяцев 2023 года доля онлайн-операций в общей структуре безналичных операций составила 77,0% по количеству и 88,1% по объему. Ежедневно казахстанцы оплачивают покупки и услуги с помощью банковских карт в онлайн и офлайне на сотни тысяч тенге. На этом фоне для предпринимателей использование платежных систем становится буквально необходимостью.

Что получает предприниматель, когда подключает платежную систему? Самое главное – самого покупателя. Для правильной и законной работы нужно подключить платежную организацию или эквайринг.

Подключение ПО – важный шаг для любого бизнеса как минимум по следующим причинам:

1. Расширение клиентской базы и увеличение объема продаж: Удобные способы оплаты, такие как кредитные и дебетовые карты, электронные кошельки, мобильные платежи и онлайн-переводы, делают процесс покупки более доступным. Без них бизнес может упустить возможность продажи товаров или услуг, особенно в онлайн-сегменте;
2. Улучшение пользовательского опыта:Быстрые и удобные методы оплаты сокращают время ожидания и упрощают процесс совершения покупок для клиентов. А возможность выбора между различными способами оплаты позволяет удовлетворить индивидуальные предпочтения каждого покупателя. Интеграция удобных способов оплаты также способствует повышению уровня доверия к бренду и усилению его привлекательности для потребителей;
3. Улучшение управления финансами:Платежные системы обычно предоставляют инструменты для мониторинга и анализа транзакций, что позволяет бизнесменам эффективно управлять своими финансами и принимать информированные решения.
4. Повышение безопасности:Многие платежные системы обеспечивают высокий уровень защиты данных и транзакций, что способствует уменьшению рисков мошенничества и повышению уровня доверия у клиентов.

Если вы подключаете платежный агрегатор, то к списку плюсов добавляется рост конверсии из заказа в покупку за счет предоставления большого числа форматов оплат. В случае с интернет-эквайрингом риск потерять клиента увеличивается.

Типы платежных организаций для бизнеса

Если говорить о бизнесе, то предпринимателям для реализации онлайн-платежей нужны платежные организации (ПО). В основном используют два типа ЭПС:

• Банковский интернет-эквайринг – сервисы, которые принимают деньги, поступающие с банковских карт. Это по большей части банковская услуга. Предприниматель должен заключить договор с банком, выбрать метод интеграции и так далее;
• Платежные организации – сервис (юридическое лицо), который действуют, используя инфраструктуру нескольких банков и обеспечивает прием безналичных денежных средств от физических лиц юридическим лицам. Такие сервисы предлагают несколько способов приема платежей, в том числе банковские карты, электронные платежи, оплату через терминал или бесконтактную оплату и так далее, а также полностью забирают на себя сложное взаимодействие и интеграцию с банком.

У каждого из этих ПО есть свои плюсы и минусы, которые могут подойти не каждому бизнесу.

Банковский интернет-эквайринг

Основные плюсы:

• уровень надежности обеспечивает банк;
• защита персональных данных клиентов: риск их кражи сведен к нулю;
• зачисление средств на счет в течение 24 часов;
• фиксированный процент комиссии.

Основные минусы:

• работа только с одним банком. Если банк перестанет работать/случится сбой в системе, то осуществить покупку будет нельзя;
• может снизить конверсию из заявки в продажу. Если клиент не увидит подходящий способ оплаты, он просто уйдет, а вы потеряете клиента;
• длительная процедура оформления и подключения;
• чаще всего высокий процент комиссии (зависит от условий банка-партнера);
• самостоятельная интеграция;
• слабая гибкость от банка, отсутствие индивидуальных решений.

Кому подойдет: бизнесу, у которого нет продуктов и услуг в онлайне.

Интернет-эквайринг от платежных организаций

Основные плюсы:

• Поддерживает разные способы оплаты: электронные деньги, банковские карты, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, перевод средств со счета мобильного телефона, наличные платежи;
• В рамках одного договора с ПО могут быть несколько банков и ПО может сама управлять потоками между ними в зависимости от доступности банков, таким образом обеспечивая уровень сервиса доступности до 99,99%;
• Можно выбрать наиболее удобную интеграцию: от API до встраивания HTML-кода на сайт интернет-магазина или специально разработанной библиотеки для мобильного приложения;
• Также возможны индивидуальные доработки по запросу бизнес-клиента.

Кроме этого, за счет наличия разных способов оплаты, повышается конверсия из заказа в покупку и снижается процент оставленных в корзине товаров.

Основной минус: комиссия зависит от объемов продаж. Если объем высокий, то и комиссия может быть высокой. Кроме этого, необходимо тщательно выбирать интернет-агрегатора.

На что обращать внимание:

• срок работы на рынке. Если компания работает на рынке больше 3-4 лет – ей можно доверять;
• список клиентов и отзывы. Посмотрите, с кем уже работает компания. Чем больше бренд – тем лучше. Отзывы, конечно, также стоит проверить;
• функционал. Некоторые агрегаторы предоставляют доп функции: мобильное приложение, выставление счетов, техподдержка для самописных сайтов. Здорово, если есть антифрод система, которая проверяет и предотвращает мошеннические действия. Также обратите внимание, есть ли возможность интеграции с мобильными приложениями и т.д.;
• сроки зачисления средств на банковский счет. В среднем средства зачисляться должны в течение 1-2 банковского дня;
• скорость ответа техподдержки. Идеально, если она будет круглосуточной;
• количество доступных способов оплаты. Чем больше – тем лучше!
• сроки и условия подключения. Все условия должны быть прописаны в договоре, а сроки подключения минимальными.

Конечно, обязательно смотреть на процент комиссии и как он может измениться от объема продаж.

Кому подойдет: онлайн-бизнесу, который представлен в онлайне (имеет свой интернет-магазин или продает услуги на собственном сайте), а также тем, кто хочет масштабировать свой бизнес в онлайне.

Вместо заключения

Вопрос подключать платежную организацию или нет, конечно, остается за предпринимателями. Но нельзя отрицать высокий уровень цифровизации и развития платежной отрасли Казахстана. Сегодня казахстанцы хотят видеть максимальное число доступных форматов оплаты, чтобы выбрать наиболее комфортные. Если бизнес хочет развиваться, то работа с платежными организациями становится для него необходимостью.