Страхование жизни — это не про смерть. Разбираем мифы, в которые верят казахстанцы

По данным 2025 года, доля премий по страхованию жизни от ВВП Казахстана составила всего 0,68% — против 3–4% в странах ОЭСР. Это значит, что страхование жизни всё ещё остаётся чем-то далёким для большинства казахстанцев. Мы спросили четыре компании — BCC Life, Freedom Life, Halyk-Life и Nomad Life — о том, почему так происходит и как обстоит дело на самом деле.

Откуда страх — и почему он понятен

Прежде чем говорить о мифах, стоит признать: нежелание думать о страховании жизни — это не глупость и не невежество. Это культурная установка, знакомая многим: думать о плохом — значит его притягивать.

Председатель правления Freedom Life Азамат Ердесов говорит об этом без осуждения: у большинства казахстанцев уже есть свой негласный полис — надежда, что ничего плохого не произойдёт (в народе его называют “кұдай сақтасын”). Но страхование — это не про ожидание плохого. Это про финансовую готовность к нему и защиту семьи в любой ситуации. 

Добавьте к этому историческую память о финансовых пирамидах и обесценивании вкладов — и картина станет понятной.Halyk-Life называет это одним из ключевых барьеров: негативный исторический опыт всё ещё влияет на восприятие любых долгосрочных финансовых инструментов. Nomad Life формулирует еще одну психологическую преграду: мы живём в культуре короткого горизонта. Хочется быстрый результат, а не длинную финансовую стратегию. Это честная диагностика. Именно с ней работает весь рынок.

Миф: страховая всё равно не заплатит

Пожалуй, самый живучий стереотип. BCC Life объясняет его природу: отказы, как правило, связаны с объективными причинами — нарушением условий договора или неполным раскрытием информации при оформлении. Иными словами, отказ — это не произвол, а следствие конкретных обстоятельств, прописанных в договоре заранее.

Как устроен процесс выплат на практике? Клиент или его близкие уведомляют компанию — лично, через сайт или контакт-центр. Дальше за случаем закрепляется менеджер, который помогает собрать документы.Freedom Life называет средний срок рассмотрения — 5–7 рабочих дней с момента предоставления полного пакета. Nomad Life и Halyk-Life добавляют одно и то же: задержки чаще случаются из-за неполных или противоречивых документов, а не из-за нежелания платить.

Цифры — лучший аргумент против этого мифа. За 2025 год Halyk-Life выплатила клиентам 48,1 млрд тенге — почти 31% от всего объёма выплат по сектору. Nomad Life — 48,2 млрд тенге, также около 31% рынка. Freedom Life — 18,9 млрд тенге, рост на 170% к предыдущему году. BCC Life, работающая с декабря 2024 года, за первый год уже выплатила более 258 млн тенге. Страховой рынок платит — и это факт, а не обещание.

Миф: это дорого и только для богатых

Этот миф теряет почву под ногами. Halyk-Life говорит, что сегодня клиент может начать формировать страховую защиту, оплачивая от 10–15 тысяч тенге в месяц. Freedom Life приводит конкретные цифры: страхование от критических заболеваний Freedom Health стоит от 41 доллара в год для детей и от 264 долларов для взрослых. Страховка для спортсменов Freedom Sport — от 1893 тенге в месяц при покрытии в 3 млн тенге.

Nomad Life формулирует принцип точнее всего: вопрос не в том, доступен ли продукт вообще, а в том, насколько правильно человек подбирает программу под себя. Один копит ребёнку на учёбу, другой формирует пенсионный резерв, третий хочет базовую защиту семьи — для каждого существует своё решение с разным уровнем взноса.

Миф: если ничего не случилось — деньги пропали

Здесь происходит путаница между двумя продуктами. Рисковое страхование действительно устроено по принципу: платишь за защиту, не случилось — деньги ушли. Накопительное страхование жизни работает иначе.

Nomad Life объясняет это так: полис работает в двух режимах одновременно. Если происходит страховой случай — срабатывает страховая защита. Если ничего не произошло — по окончании срока клиент получает накопленную сумму с инвестиционным доходом. BCC Life подтверждает: при дожитии до конца договора средства не сгорают.

Halyk-Life добавляет правовую деталь, которую многие упускают: средства в страховом полисе в период действия договора, не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. 

Миф: у меня есть депозит — зачем мне страховка

Депозит и накопительное страхование жизни решают разные задачи. Nomad Life формулирует это коротко: депозит — это только про деньги, а накопительное страхование жизни — про деньги и про человека. Разница становится очевидной в критический момент. Если человек умирает или теряет трудоспособность, депозит ограничен накопленной суммой. Страховая выплата, как правило, кратно её превышает — компания берёт на себя риск нехватки времени у клиента.Именно это имеет в виду Halyk-Life, когда говорит: страхование жизни — это план, успех которого гарантирован обстоятельствами. Целевая сумма будет создана либо регулярными усилиями самого клиента, либо обязательствами компании.

Freedom Life приводит пример государственной поддержки: программа Freedom Keleshek работает в рамках образовательной накопительной системы (ГОНС) и предусматривает стартовый капитал от 60 МРП, государственную премию 5 или 7% и гарантированный инвестиционный доход 14% годовых. Если с родителем, который копит на учёбу ребёнку, происходит страховой случай, компания обеспечит выплату в полном объёме — вне зависимости от того, сколько взносов было внесено.

Миф: это сложно оформить

Этот стереотип самый устаревший. Рынок сильно изменился.

Halyk-Life оформляет полисы прямо в SuperApp Halyk: клиент выбирает параметры, видит расчёт, подписывает через Halyk ID — без ручного ввода данных и справок. Freedom Life предлагает 9 онлайн-программ, оформление которых занимает несколько минут. Nomad Life развивает автоматизированную оценку рисков. BCC Life строит сквозной цифровой путь от выбора программы до получения выплаты.

При этом Nomad Life честно оговаривается: цифра не отменяет живое общение. Для части клиентов личный контакт по-прежнему важен — особенно когда речь идёт о длинных деньгах и семейных решениях. Скорее всего, рынок будет развиваться по модели умного выбора: онлайн там, где удобно, и живой менеджер там, где это нужно.

Как это работает на практике

Накопительное страхование жизни — это договор на 5–20 лет. Клиент регулярно вносит взносы. В течение всего срока он застрахован: если наступает страховой случай — уход из жизни, инвалидность, критическое заболевание, травма — компания выплачивает страховую сумму, как правило значительно превышающую внесённые взносы. Если за весь срок ничего не произошло — клиент получает накопленную сумму с инвестиционным доходом.

Что покрывает стандартная программа: уход из жизни по любой причине — базовый риск. Дополнительно, на выбор: инвалидность I и II группы, критические заболевания (онкология, инфаркт, инсульт), травмы и временная потеря трудоспособности.Что не покрывается: умышленные действия, состояние опьянения, участие в противоправной деятельности, а также случаи, когда клиент скрыл существенную информацию о здоровье при оформлении.

Расторгнуть договор можно в любой момент. В первые 14 дней — возврат почти полной суммы. После — выплачивается выкупная сумма, которая прописана в договоре таблицей на каждый год: чем дольше действовал договор, тем она выше.

Что с деньгами, если компания закроется

Все четыре компании — участники Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ). В случае лишения компании лицензии или её ликвидации фонд обеспечивает преемственность выплат, а страховой портфель передаётся другой устойчивой компании. Условия договора клиента — страховые суммы, график накоплений — при этом остаются неизменными.

Для ориентира: Halyk-Life работает с 2005 года, её активы превышают 720 млрд тенге — крупнейший показатель в секторе. Nomad Life — с 2007 года, активы 606 млрд тенге, рейтинг S&P BBB- с позитивным прогнозом. Freedom Life входит в Freedom Holding Corp и работает под этим брендом более 7 лет. BCC Life — самый молодой игрок, на рынке с декабря 2024 года.

Пять вопросов, которые стоит задать перед подписанием договора

• Что именно покрывает эта программа — только уход из жизни или также болезнь, инвалидность и несчастный случай?
• Есть ли накопительная составляющая, то есть получу ли я деньги, если за всё время страхования ничего не случится?
• Через сколько лет и при каких условиях я могу расторгнуть договор и забрать деньги? Попросите показать таблицу выкупных сумм.
• Какие случаи точно не покрываются? Попросите перечислить исключения — это самый важный вопрос.
• Как давно компания работает на рынке и каков объём выплат за последний год?

Страхование жизни — это не ставка на плохое. Это финансовый инструмент, который работает при любом сценарии: и если всё хорошо, и если что-то пошло не так. Просто большинство казахстанцев об этом пока не знает.