Каким должно быть банковское приложение
Идеальное банковское приложение должно заменять собой банк. Полностью. Так, чтобы в банк ножками вообще не надо было ходить. Ни разу. Даже для открытия счёта. Даже чтобы обналичить депозит. Даже чтобы получить справку для посольства. Даже чтобы открыть металлический счёт, подать заявку на кредит, закрыть депозит и счёт.
Кажется фантастикой? Но такое уже существует. Это успешные финтех-стартапы, которые потихоньку подвигают классические банки. Более того, в мире такое работает уже не первый, и даже не второй и третий год. В РФ Тинькофф работает с 2007 года, а на Украине уже почти два года. И это соседние примеры — не далёкая Америка или Западная Европа.
В Казахстане пока нет ни одного полностью виртуального банка, то есть такого, который не имел бы вообще отделений, и в котором всё можно было бы делать удалённо. Ближе всего к этому подошло два банка: Kaspi и Сбербанк Казахстана. Первый — за успешно созданное лучшее на данный момент банковское приложение. Второй — за большой потенциал, так как материнский банк в РФ прошел длинный путь и имеет хорошие наработки для удаленного банкинга.
Что отличает хороший вирутальный банк? Подход к разработке. К созданию банковского приложения привлекаются в первую очередь не финансисты, а продукт-менеджеры, которые в первую очередь знают, как правильно делать удобное приложение, а уже во вторую думают про банк. Сегодня, если банк хочет быть успешным в рознице, ему необходимо становиться IT-компанией и думать о продукте и пользователе. В ближайшие годы розничный банк — это не финансисты, это разработчики.
Kaspi в Казахстане очень близок к идеальному банковскому приложению, если бы не одно «но»: он стал заложником своих отделений. Популярные виртуальные банки в соседних странах начинали без отделений, и им просто приходилось все бизнес-процессы переносить в смартфон пользователя. В то время у Kaspi уже была широкая сеть отделений и терминалов, что позволяло им перенести в приложение не всё, например, открыть счёт пока возможно только у консультанта.
Тинькофф, Rocket Bank в России и Монобанк на Украине — это примеры того, к чему можно стремиться. Они создали простые, удобные и понятные приложения, а для открытия счёта там не надо никуда ездить — весь банк у тебя в смартфоне. Не надо заполнять анкеты и сидеть в очередях, ты просто заполняешь форму, и тебе присылают карточку. Ты открываешь приложение и пользуешься. Депозиты, кредиты, даже покупка ценных бумаг — всё доступно в смартфоне.
Будет ли такое когда-нибудь в Казахстане? Да, конечно. Рано или поздно будет. Есть ряд стартапов, которые сейчас активно развивают электронные кошельки, микроинвестирование и другие финтех-штуки. На Украине толчком к созданию виртуального банка послужила национализация крупнейшего банка и команда, которая создала новый продукт, используя свои технологии.
Возможно, предсказанный Moody's банковский кризис приведет к появлению чего-то подобного. Также в Казахстане недооценен потенциал кредитных карт, тогда как Тинькофф в РФ в основном делает ставку на этот продукт. Возможно, что новый виртуальный банк будет работать именно в этом направлении.
Автор: Андрей Чеботарёв, финансовый консультант, главный редактор телеграм-канала t.me/FINANCEkaz