Цифровая война с теневым рынком: как нейросети защищают финансовую систему Казахстана

Уличные сделки и наличные в конвертах уступают место зашифрованным чатам и анонимным цифровым кошелькам. В этой глобальной борьбе, где, по оценкам PwC, вклад искусственного интеллекта в мировой ВВП к 2030 году достигнет $13,3 трлн, а корпоративные инвестиции в технологию за последнее десятилетие выросли в 13 раз, Казахстан делает стратегическую ставку на ИИ как на главный инструмент защиты своей финансовой системы.

В ответ на этот вызов страна разворачивает одну из самых передовых систем защиты: искусственный интеллект, который становится главным оружием в арсенале банков и регуляторов. Это тихая технологическая революция, нацеленная на то, чтобы научить финансовую систему говорить «нет» теневым деньгам.

Современный наркобизнес, как и другие формы нелегальной экономики, работает системно и бесконтактно. Деньги отмываются через сложную паутину из так называемых «дропперов» — людей, которые за небольшое вознаграждение предоставляют свои банковские счета для транзита незаконных средств. Зачастую в эти схемы вовлекаются самые уязвимые слои населения, включая молодежь и пожилых людей, которые не всегда осознают последствий.

Традиционные методы контроля, основанные на формальных проверках, здесь бессильны. Именно поэтому финансовые институты и регуляторы Казахстана обратились к ИИ.

Парадигма меняется: поведенческий анализ вместо списков

Искусственный интеллект в банковском комплаенсе — это не просто автоматизация. Это фундаментальный сдвиг от формальных проверок к поведенческому анализу. Система не просто проверяет документы клиента; она строит его динамический цифровой профиль, анализируя колоссальные массивы данных: историю транзакций, время и географию операций, используемые устройства и даже контекст комментариев к платежам.

«ИИ приходит туда, где у человека заканчиваются глаза», — говорится в одном из аналитических обзоров. 

Современные системы способны анализировать огромное количество банковских транзакций в сутки, выявляя аномалии, которые указывают на потенциально незаконную деятельность. 

Например, модель ИИ может отметить, как подозрительные следующие, на первый взгляд, несвязанные события:

• Резкое отклонение от привычного финансового поведения клиента.
• Серия одинаковых мелких переводов в ночное время.
• Использование кодовых слов, связанных с наркосленгом, в комментариях к платежам – кристалл, доза и прочее.
• Взаимосвязь со счетами других клиентов, уже имеющих высокий профиль риска.

Анализируя десятки, а иногда и сотни подобных поведенческих и транзакционных метрик в совокупности, система ИИ формирует комплексную оценку риска. Это позволяет банкам и правоохранительным органам выявлять преступные сети на ранних стадиях, еще до того, как деньги будут окончательно отмыты и выведены.

Национальная стратегия и роль государства

Эта трансформация — не просто инициатива отдельных банков. Она является частью скоординированной государственной стратегии. Согласно отраслевому опросу, 31% финансовых организаций Казахстана уже используют ИИ, и хотя этот показатель ниже среднемирового (43%), он демонстрирует четкий вектор развития. Лидерами по внедрению являются банки второго уровня, где этот показатель достигает 60%.

Ключевую роль играют финансовые регуляторы страны — Национальный Банк, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Международный финансовый центр «Астана». В феврале 2024 года правительство представило Концепцию развития искусственного интеллекта на 2024–2029 годы, которая определяет стратегические рамки для инноваций.

Уже действуют конкретные проекты:

• Антифрод-центр Национального Банка исследует применение ИИ для централизованного анализа мошеннических операций.
• Регулятор (АРРФР) внедряет машинное обучение в процессы ежегодной оценки качества активов (AQR)банков для более точной оценки рисков.
• AI Compliance активно используется корпорациями для соблюдения международных санкций, выявляя скрытые сети аффилированных лиц и подставные компании.

Вызовы на пути к цифровому будущему

Несмотря на значительный потенциал, массовое внедрение ИИ сталкивается с серьезными препятствиями.

Во-первых, это высокие затраты. Внедрение ИИ требует значительных инвестиций в IT-инфраструктуру и технологии, что является главным барьером для 35% казахстанских компаний.

Во-вторых, дефицит кадров. Нехватка высококвалифицированных ML-инженеров и специалистов по данным — глобальная проблема, которая остро стоит и в Казахстане. Это подтверждают 18% участников рынка.

В-третьих, качество и доступность данных. Эффективность любой модели ИИ напрямую зависит от данных, на которых она обучается. Проблемы с их качеством, конфиденциальностью и разнородностью отмечают почти 40% финансовых организаций.

Прогноз для Казахстана: на пути к региональному лидерству

Успешная реализация «Концепции развития ИИ» и преодоление текущих барьеров открывают перед Казахстаном значительные перспективы. Прогноз развития ситуации указывает на несколько ключевых направлений:

• Повышение операционной эффективности: дальнейшее внедрение ИИ приведет к глубокой автоматизации рутинных процессов, снижению издержек и повышению точности в управлении рисками и комплаенсе, что позволит высвободить человеческие ресурсы для решения более сложных аналитических задач.
• Стимулирование инноваций: развитие регуляторных «песочниц» и инфраструктуры Open Banking создаст благоприятную среду для появления новых финтех-стартапов и инновационных продуктов, повышая конкурентоспособность финансового сектора страны.
• Укрепление финансовой стабильности: более совершенные модели оценки рисков и выявления мошенничества сделают финансовую систему более устойчивой к внутренним и внешним шокам.
• Закрытие технологического разрыва: целенаправленные инвестиции в кадры и инфраструктуру позволят Казахстану не только догнать, но и в некоторых областях опередить мировых лидеров по уровню внедрения ИИ в финансовом секторе, укрепив статус страны как ведущего цифрового хаба в регионе.

Переход к использованию искусственного интеллекта в финансовом комплаенсе — это не просто технологическая модернизация, а фундаментальный сдвиг в подходе к обеспечению безопасности. Он требует новых компетенций, значительных инвестиций и тесного диалога между рынком и регуляторами. ИИ не является панацеей, но он предоставляет уникальный шанс увидеть то, что скрыто от человеческого глаза, и построить более прозрачную и устойчивую финансовую систему.

Успех на этом пути определит не только безопасность отдельных банков, но и репутацию всей финансовой системы Казахстана на международной арене, а также станет серьезным барьером для распространения наркотиков среди молодежи.

Автор: Башанов Тимур, заместитель Председателя Правления, член Правления АО «Евразийский Банк» в Республике Узбекистан,
эксперт в области комплаенс, AML/CFT
MBA, ICA
глава chapter Ассоциации комплаенс и деловой этики в Узбекистане,
член Qazaq independent directors,
член Compliance Hub.